Решение от 25 ноября 2013 года №2-1011/2013

№2-1011/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    25 ноября 2013 года     
 
    Камызякский районный суд Астраханской области в составе
 
    председательствующего судьи Шараевой Г. Е.
 
    при секретаре Барсуковой М. И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козновой В.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора частично недействительным и обязательств по кредитному договору исполненными,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>. (включая комиссию за подключение к Программе страхования) сроком на 36 месяцев под 21,79% годовых. Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Банк оказал истцу услугу «Подключение к программе страхования», заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья заемщика, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования, кредитор предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> которые были включены в сумму основного долга. В соответствии с п.4 Договора на заемщика возложена обязанность заплатить за комиссию за подключение к программе страхования. На руки истец получила <данные изъяты> Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Обращение представителя истца к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о пересмотре суммы кредита, исключении из нее комиссии за подключение к страхованию жизни и здоровья, составления нового графика погашения кредита с учетом ранее оплаченных денежных сумм на погашение кредита, осталось без ответа. До ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил по договору <данные изъяты> Фактически истец пользовалась кредитом 15 месяцев с учетом 21,79% годовых и расчет кредита составил <данные изъяты>. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части оплаты услуги «Подключение к программе страхования» клиента по кредитному договору и включении данной суммы в общую сумму кредита, признать обязательства по кредитному договору исполненными в полном объеме.
 
    Согласно свидетельству о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ серии № № Толстых В. А. вступила в брак с ФИО4, после заключения брака жене присвоена фамилия Кознова.
 
    Согласно Решению №№ от ДД.ММ.ГГГГ решено сменить наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью).
 
    Истец Кознова В. А. в судебном заседании доводы искового заявления и исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что при заключении кредитного договора с ответчиком ей ничего не объясняли по страховке, ее интересовала сумма <данные изъяты> сумма кредита - <данные изъяты> является для нее обременительной, заявление о страховании она не подписывала, подпись в этом заявлении принадлежит ей, заявление о страховании и Анкету она не видела, при заключении кредитного договора Общие условия предоставления кредитов ей не выдавали, также просила взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>
 
    Представитель истца Захарова Н. М. в судебном заседании доводы искового заявления и исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что в кредитном договоре условие на подключение к программе страхования является обременением на дополнительные расходы, договор был заключен в силу жизненных обстоятельств, сумму кредита <данные изъяты> истец фактически не получала, ею получена сумму <данные изъяты> по расчету выплаченной истцом суммы кредита эта сумма составляет <данные изъяты>., в договоре отсутствуют условия альтернативы, банк воспользовался тем, что ей нужны были деньги для приобретения аппарата УЗИ для работы в ветеринарии.
 
    Представитель ответчика Сальникова О. А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что в письменном заявлении о страховании истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, никакого принуждения со стороны банка не было, получение кредита не было обусловлено от подключения к программе страхования, истец был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов, которые истцом были получены на руки, также в разделе 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, о чем имеется подпись истца в кредитном договоре, согласно справке о состоянии задолженности по кредитному договору остаток срочной задолженности по основному долгу и по процентам составляет <данные изъяты>
 
    Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
 
    Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Толстых В.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму кредита - <данные изъяты>. по тарифному плану – без комиссии 19,9 %, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 21,79, срок кредита 36 месяцев (п. 2).
 
    Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги «Подключение к Программе страхования».
 
    Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Общая сумма кредита в размере 191252,00 рубля включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
 
    В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Согласно пунктам 6.2.1. и 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), редакция которых введена в действие с 14 мая 2012года, и, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Пунктом 6.2.3. названных Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования, банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
 
    Как следует из содержания перечисленных положений Общих условий услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Согласно письменному заявлению Толстых В. А. (после брака Кознова В. А.) от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг (Заявление о страховании) последняя, чьи данные указаны в Анкете, выразила добровольное согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, назначив выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с Правилами страхования страховых компаний ознакомлена, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении и Анкете.
 
    Из материалов дела следует, что Толстых В. А. (после брака Кознова В. А.) поручила банку в безакцептном порядке списать со счета сумму комиссии за подключение к Программе страхования, ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем имеется ее подпись в договоре от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, Толстых В. А. (после брака Кознова В. А.) имела возможность заключить с банком кредитный договор и без услуги «Подключение к Программе страхования», сделав соответствующую отметку в письменном заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Доказательств невозможности заключения Толстых В. А. (после брака Кознова В. А.) кредитного договора без подключения к Программе страхования ею не представлено.
 
    Материалами дела подтверждается, что заявление о страховании исходило от Толстых В. Н., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункту 6.2.2 Общих условий ответчиком никак не ограничивалось, последняя осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, в том числе в части подключения к Программе страхования.
 
    Положения кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Толстых В. А. не содержат условий о том, что отказ истца от подключения к Программе страхования повлечет отказ и в заключении кредитного договора, поэтому заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования, что свидетельствует об отсутствии нарушений банком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
 
    Поскольку Толстых В. А. (после брака Кознова В. А.), несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием в отношении жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представила, суд считает, что оснований для признания кредитного договора, нарушающим права потребителя, и в связи с этим признания недействительными его условия в части оплаты услуги «Подключение к программе страхования» и включении данной суммы в общую сумму кредита, не имеется.
 
    Согласно справке о состоянии задолженности по кредитному договору № остаток задолженности по основному долгу и по процентам на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
 
    При таких обстоятельствах исковые требования о признании обязательств по кредитному договору исполненными в полном объеме не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309-310, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований по исковому заявлению Козновой В.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора частично недействительным и обязательств по кредитному договору исполненными – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда с подачей жалобы через Камызякский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.
 
    Решение изготовлено в совещательной комнате и отпечатано на компьютере.
 
    Мотивированное решение составлено 29 ноября 2013года.
 
    Судья Г. Е. Шараева
 
    Решение не вступило в законную силу.
 
    Судья Г. Е. Шараева