Решение от 26 июня 2014 года №2-1010/2014

    Дело № 2-1010/2014г.        копия.                       
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Александров         «26» июня 2014 года
 
           Александровский городской суд Владимирской области в составе:
 
            председательствующего судьи Маленкиной И.В.,
 
            при секретаре       Смирновой А.В.,
 
            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Новожилову И.Г. о взыскании задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Новожилову И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп -основной долг, <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Новожилов И.Г. обратился в филиал ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на неотложные нужды, в связи с чем был заключен договор №. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику предоставлен кредит сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по вышеуказанному расчетному счету. В нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства по своевременному внесению на счет денежных средств в размере минимального взноса от суммы кредитного лимита; последний платеж ответчик совершил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил удовлетворить исковые требования, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик Новожилов И.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений по существу иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела без его участия не обращался.
 
    В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
             Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
                   В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2 ст. 811 ГК РФ).
 
         В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
         В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Новожиловым И.Г. был заключен договор о кредитовании №, путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкеты (л.д. 21-28). По условиям о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил Новожилову И.Г. кредит в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты> % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячной платежом в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> руб.
 
    Открытие банковского счета и зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Новожилова И.Г.(л.д.15-16).
 
    Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ», в соответствии с условиями о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды, свои обязательства по предоставлению Новожилову И.Г. кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. выполнило.
 
    В соответствии с п.п.2.2, 3.1.1, 3.1.2, 8.10, 8.10.1, 8.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся приложением №2 к приказу от 16 июля 2012 года № 293-2-П, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачислении на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа. Кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. При возникновении задолженности и непогашении их в течение семи календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, кредитор имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности, и уплаты штрафных санкций в судебном порядке. Взыскиваемая кредитором в судебном порядке с клиента сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения (л.д.17-20).
 
    Заемщик - ответчик Новожилов И.Г. был извещен об условиях кредитования, о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкете от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги экспресс» указан штраф за пропуск очередного платежа по кредиту, с размером которого Новожилов И.Г. был ознакомлен и согласен ( л.д.25).
 
         Ответчиком Новожиловым И.Г. были нарушены условия кредитования, он несвоевременно производит платежи по условиям кредитования.
 
    Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности Новожилова И.Г. перед ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп -основной долг, <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 14).
 
    Из представленных истцом заявления Новожилова И.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по лицевому счету Новожилова И.Г. о движении денежных средств, следует, что заемщиком Новожиловым И.Г. банку была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика (клиента) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( л.д.15,21).
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Поскольку комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, включение в кредитный договор условий о таком комиссионном вознаграждении применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание ОАО НБ «ТРАСТ» единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным. В силу ст. 168 ГК РФ положения кредитного договора об уплате ответчиком Новожиловым И.Г. указанной комиссии ничтожны.
 
    Таким образом, уплаченная Новожиловым И.Г. комиссия подлежит исключению из суммы задолженности по кредиту.
 
    Кроме этого, истцом начислена плата (штраф) за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. По выписке из лицевого счета видно, что штраф начислялся в следующих размерах : <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ года и <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.16).
 
    Однако, такое начисление противоречит условиям, изложенным в тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги экспресс» ( л.д.25). Впервые за пропуск очередного платежа должен начисляться штраф в размере 1000 руб., второй раз подряд -1500 руб., в третий раз подряд - 2000 руб.
 
    Учитывая, что Новожилов И.Г. произвел оплату долга по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ с него в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    При изложенных обстоятельствах с ответчика Новожилова И.Г. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. +<данные изъяты> руб.)).
 
    Кроме этого, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Новожилова И.Г. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд
 
                                                      Р Е Ш И Л:
 
              Исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Новожилова И.Г. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка и возврат уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Председательствующий судья И.В. Маленкина
 
    Копия верна. Судья         И.В. Маленкина
 
    Секретарь         А.В.Смирнова
 
            <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>а