Решение от 24 апреля 2014 года №2-1010/14

                                                                                                                                                                                 Дело № 2-1010/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    24 апреля 2014 года                   г.Магнитогорск
 
    Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Никитиной О.В.
 
    при секретаре Фаткуллиной Д.Р.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Тимергалину МГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ РОСБАНК) обратилось в суд с иском к Тимергалину М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному дата года, ссылаясь на то, что дата между истцом и Тимергалиным М.Г. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Ответчик, в соответствии с условиями договора, обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком. Согласно п. <данные изъяты> Условий в обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком клиент передал в залог банку приобретаемое в собственность транспортное средство. Ответчик Тимергалин М.Г. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату долга и по состоянию на дата задолженность составила <данные изъяты> руб. в том числе основной долг - <данные изъяты>., просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты> проценты просроченного долга <данные изъяты>, пени основного долга <данные изъяты>, пени просроченных процентов <данные изъяты>, текущие проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание пакета <данные изъяты> руб.
 
    Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору; проценты на сумму основного долга в размере <данные изъяты>. из расчета процентной ставки <данные изъяты>% годовых, начиная с дата по день фактического возврата задолженности по кредиту; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты>, двигатель № кузов <данные изъяты>, дата года выпуска, цвет черный, определив начальную продажную стоимость предмета залога в сумме <данные изъяты> руб., взыскать расходы по оплате услуг оценки.
 
    Представитель истца - ОАО АКБ РОСБАНК о слушании дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Ответчик Тимергалин М.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что с суммой основного долга и процентов он согласен, с пеней не согласен, просит ее снизить, поскольку он просил банк произвести реструктуризацию долга, т.к. в связи с потерей работы не мог гасить долг в полном объеме, но получил отказ. Со стоимостью начальной продажной цены автомашины согласен.
 
    Заслушав ответчика Тимергалина М.Г., исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что дата ответчик Тимергалин М.Г. обратился к истцу с заявлением, в котором просил предоставить автокредит на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.<данные изъяты>).
 
    дата ОАО АКБ «Росбанк» и Тимергалин М.Г. заключили Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства № с залогом приобретаемого транспортного средства.
 
    Во исполнение Договора о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в ООО «Джемир-Маг» в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., всего на сумму <данные изъяты> руб. (л.д.<данные изъяты>).
 
    За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
 
    В своем заявлении ответчик подписался под тем, что он с Условиями предоставления автокредита со страховкой ознакомлен и полностью согласен (л.д.<данные изъяты>
 
    Нормами условий предоставления автокредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Согласно п.<данные изъяты> Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет), клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты (л.д.<данные изъяты>).
 
    Кредитный договор № от дата был заключен с Тимергалиным М.Г. путем принятия банком предложения (оферты) ответчика. Банк предоставил ответчику кредит.
 
    Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком, а Тимергалин М.Г. обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения Договора о предоставлении кредита.
 
    Из заявления заемщика следует, что указанное заявление, «Условия предоставления автокредита со страховкой» являются неотъемлемыми частями договора, указанных в п.1 заявления. Тимергалин М.Г. указал, что он понимает, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать Условия, с которыми он ознакомлен до подписания заявления; также подтвердил, что до подписания заявления он ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита (п.2 Заявления, л.д.<данные изъяты>).
 
    На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    К кредитному договору предъявляются вышеперечисленные требования.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Тимергалиным М.Г.., содержит в себе элементы смешанного договора (кредитного договора и договора банковского счета), и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами.
 
    Обязательным условием для оформления кредитного договора является его письменная форма. В данном случае это требованием сторонами соблюдено. Договор между сторонами был заключен путем заполнения и подписания ответчиком трафаретного бланка «Заявление о предоставлении автокредита со страховкой» в ОАО АКБ «Росбанк», передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк (оферта). Вторая сторона - Банк, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение о заключении договора (акцепт), совершает действия по открытию счета и зачислению денежных средств на данный счет.
 
    Судом установлено, что бланк «Заявление о предоставлении автокредита со страховкой» в ОАО АКБ «Росбанк» открытия и кредитования счета содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.
 
    Учитывая изложенное, ОАО АКБ «Росбанк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Тимергалиным М.Г. кредитный договор.
 
    При заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязательства определенные договором о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и залога транспортного средства, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.
 
    Из п.3 Заявления о предоставлении автокредита следует, что Тимергалин М.Г. обязался в соответствии с Условиями уплатить комиссию за выдачу кредита в размере и в срок, указанный в Заявлении, а также погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячной уплаты Банку ежемесячных платежей.
 
    В Заявлении о предоставлении автокредита со страховкой, Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства, которые являются составными частями Договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, с которыми ответчик ознакомлен, содержатся сведения о сумме кредита, о сроке кредитования, о прядке исчисления уплаты процентов по денежным средствам и иные условия, о которых между Банком и ответчиком достигнуто согласие при заключении Кредитного договора на приобретение автомобиля.
 
    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    По смыслу ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму с процентами на сумму займа в размерах, срок и порядке, предусмотренных договором займа. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
 
    дата между ООО Торговый дом «Джемир-МАГ» и Тимергалиным М.Г. заключен Договор купли-продажи автомобиля <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> руб., при этом, как видно из платежных поручений № от дата в счет оплаты автомобиля ОАО АКБ «Росбанк» перечислил <данные изъяты> руб. (л.д.<данные изъяты>).
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, в силу ст. 310 ГК РФ.
 
    Свои обязательства по выдаче кредита истец исполнил, что следует из выписки по лицевому счету заемщика.
 
    Из лицевого счета заемщика, видно, что платежи по кредиту с дата года вносились не регулярно и не в полном объеме.
 
    Сумма задолженности по кредитному договору №, заключенному дата по состоянию на дата составила <данные изъяты> руб. в том числе основной долг - <данные изъяты>., просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>., проценты просроченного долга <данные изъяты>, пени основного долга <данные изъяты>, пени просроченных процентов <данные изъяты>, текущие проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание пакета <данные изъяты> руб.
 
    Указанный расчет проверен судом, признан правильным. Ответчик объективность расчета истца не оспаривал, с пеней не согласен, просит ее снизить. Указал, что дата произвел оплату по договору в сумме <данные изъяты> руб. Данная оплата учтена при расчете задолженности по состоянию на дата года.
 
    В соответствии с п.<данные изъяты>. Условий кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в установленный договором срок возвратить кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также в случае наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства заемщика не будут исполнены надлежащим образом.
 
    Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых на сумму неисполненного основного обязательства в размере <данные изъяты>., начиная с дата по день полного погашения обязательств по кредитному договору в силу ст.809, 811 ГК РФ.
 
    Рассматривая исковые требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ, п. 42 разъяснений, указанных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 г. №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При определении размера неустойки судам необходимо руководствоваться критерием соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушенного денежного обязательства, принимать во внимание длительность неисполнения заемщиком обязательств перед заимодавцем, материальное положение ответчика.
 
    Суд учитывает период просрочки исполнения обязательства, а также объем неисполненного заемщиком обязательства перед банком и считает, что заявленная банком неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов в общем размере <данные изъяты>., исчисленная в соответствии с п. <данные изъяты> Условий предоставления кредита, несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению.
 
    Суд считает правильным определить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов в <данные изъяты> рублей, что обеспечит баланс интересов кредитора, компенсируя ему имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения заемщиком кредитных обязательств, и интересов ответчика, возлагая на последнего гражданско-правовую ответственность таким образом, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца. Кроме того, доказательств в подтверждение того, что имевшая место просрочка в уплате кредита и процентов за пользование кредитом повлекла за собой какие-либо убытки для Банка, суду не представлено.
 
    Часть 1 ст.348 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору для удовлетворения требований Залогодержателя заложенное имущество может быть обращено к взысканию.
 
    В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик Тимергалин М.Г. передал в залог транспортное средство, приобретенное с помощью заемных средств автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты>, двигатель № кузов <данные изъяты>, дата года выпуска, цвет черный.
 
    Согласно п.<данные изъяты> Условий Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
 
    В силу требования ч.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору для удовлетворения требований Залогодержателя заложенное имущество может быть обращено к взысканию.
 
    В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, проводится путем продажи с публичных торгов.
 
    Частью 3 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
 
    В соответствии со ст. 28.2 Закона «О залоге», если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Согласно отчета ООО Агентство «Вита-Гарант» № от дата об оценке рыночной стоимости автомобиля, рыночная стоимость автомобиля составляет <данные изъяты> рублей (л.д. <данные изъяты>).
 
    Таким образом начальная продажная стоимость заложенного автомобиля составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> В указанном размере истец просит определить начальную продажную стоимость ТС.
 
    С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, условий кредитного договора, договора о залоге имущества, требований закона, суд считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования и взыскать с Тимергалина М.Г. сумму задолженности по состоянию на дата по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному дата в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг - <данные изъяты>., просроченный основной долг <данные изъяты> просроченные проценты - <данные изъяты>., проценты просроченного долга <данные изъяты>, пени в сумме <данные изъяты> руб., текущие проценты <данные изъяты>, комиссию за обслуживание пакета <данные изъяты> руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> двигатель № кузов <данные изъяты>, дата года выпуска, цвет черный, путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную стоимость залогового имущества в <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Тимергалина М.Г. в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тимергалина МГ в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в размере <данные изъяты>, госпошлину в сумме <данные изъяты>
 
    Взыскать с Тимергалина МГ в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты на сумму основного долга в размере <данные изъяты> с учетом фактического погашения, из расчета процентной ставки <данные изъяты>% годовых, начиная с дата года. по день фактического возврата задолженности по кредиту.
 
    Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты> <данные изъяты>, двигатель №, кузов <данные изъяты>, дата года выпуска, цвет черный, являющийся предметом залога, установив начальную продажную стоимость в сумме <данные изъяты> руб., способ реализации - продажу с публичных торгов.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения.
 
    Председательствующий: