Решение от 26 июня 2014 года №2-1009/2014

    Дело № 2-1009/2014г.                          копия                      
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Александров                     «26» июня 2014 года
 
           Александровский городской суд Владимирской области в составе:
 
            председательствующего судьи Маленкиной И.В.,
 
            при секретаре       Смирновой А.В.,
 
            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Тадевосяну А.А. о взыскании задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Тадевосяну А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп - основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Тадевосян А.А. обратился в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на неотложные нужды, в связи с чем был заключен договор №. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчику предоставлен кредит сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по вышеуказанному расчетному счету. В нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства по своевременному внесению на счет денежных средств в размере минимального взноса от суммы кредитного лимита; последний платеж ответчик совершил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил удовлетворить исковые требования.
 
    Ответчик Тадевосян А.А. исковые требования признал частично и пояснил, что оплачивать кредитную задолженность он не отказывается, но считает, что представленный истцом расчет суммы задолженности слишком завышен. В настоящее время он испытывает материальные трудности, поскольку не имеет стабильной работы.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО НБ «ТРАСТ».
 
             Заслушав объяснения ответчика, оценив представленные письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
             В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2 ст. 811 ГК РФ).
 
         В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
         В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Тадевосяном А.А. был заключен договор о кредитовании №, путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкеты (л.д. 22-30). По условиям о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил Тадевосяну А.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. под <данные изъяты> % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячной платежом в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Открытие банковского счета и зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Тадевосяна А.А. (л.д.18-19).
 
    Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ», в соответствии с условиями о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды, свои обязательства по предоставлению Тадевосяну А.А. кредита в размере <данные изъяты> руб. выполнило.
 
    В соответствии с п.п.2.1,3.1.1, 3.1.2, 3.1.3. 9.10, 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, принятых в ОАО НБ «ТРАСТ», кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачислении на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа. Кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. При возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течение тридцати календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, кредитор вправе потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплаты штрафных санкций в судебном порядке. Взыскиваемая кредитором в судебном порядке с клиента сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения (л.д.31-34).
 
    В тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» указан штраф за пропуск очередного платежа по кредиту, с размером которого Тадевосян А.А. был ознакомлен и согласен ( л.д.29).
 
    Заемщик - ответчик Тадевосян А.А. был извещен об условиях кредитования, о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкете от ДД.ММ.ГГГГ.
 
         Ответчиком Тадевосяном А.А. были нарушены условия кредитования, он несвоевременно производит платежи по условиям кредитования.
 
    Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности Тадевосяна А.А. перед ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - основной долг, <данные изъяты>. <данные изъяты> коп. - проценты, <данные изъяты> руб.00 коп. - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 17).
 
    Из представленных истцом заявления Тадевосяна А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» и выписки по лицевому счету Тадевосяна А.А. о движении денежных средств, следует, что заемщиком Тадевосяном А.А. банку была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика (клиента) в размере <данные изъяты> руб. ( л.д.18,24, 29).
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Поскольку комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, включение в кредитный договор условий о таком комиссионном вознаграждении применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание ОАО НБ «ТРАСТ» единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным. В силу ст. 168 ГК РФ положения кредитного договора об уплате ответчиком Тадевосяном А.А. указанной комиссии ничтожны.
 
    Таким образом, уплаченная Тадевосяном А.А. комиссия подлежат исключению из суммы задолженности по кредиту, в связи с чем подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб.).
 
    Кроме этого, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Тадевосяна А.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                      Р Е Ш И Л:
 
                 Исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тадевосяна А.А. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и возврат уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
Председательствующий судья И.В. Маленкина
 
    Копия верна. Судья         И.В. Маленкина
 
    Секретарь         А.В.Смирнова
 
            <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>а