Решение от 17 июня 2014 года №2-1007/2014

Дело № 2-1007/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
17 июня 2014 г. г.Ярославль
 
    Ленинский районный суд города Ярославля в составе:
 
    председательствующего судьи Плотниковой Л.В.,
 
    при секретаре Мельниковой А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» в интересах Орловой А.И. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, признании ничтожным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Ярославская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Забота» обратилась в суд с иском в интересах Орловой А.И. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании ничтожным пункта кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании суммы незаконно полученных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловой А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей и сроком кредитования <данные изъяты> месяцев, по условиям которого заемщиком в пользу банка был уплачен страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. Сумма страхового взноса была включена в сумму основного долга и впоследствии на данную сумму - <данные изъяты> рублей начислялись проценты, предусмотренные кредитным договором. Все страховые взносы в полном объеме были перечислены банком в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь». По договору страхования потребитель был застрахован на 36 месяцев на страховую сумму <данные изъяты> рублей по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия была рассчитана по следующей формуле: СП=СС*ДТ*СД, где СС - страховая сумма, ДТ - страховой тариф (<данные изъяты>%), СД - срок действия договора страхования в месяцах. Таким образом, страховая премия составила: <данные изъяты> рублей. При непосредственном обращении к страховщику заемщику стало известно о том, что в случае оформления договоров страхования непосредственно у страховщика на 1 год со страховыми рисками: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность (любая группа инвалидности) застрахованного по любой причине со страховой суммой <данные изъяты> рублей страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, оформив страховку <данные изъяты> со страховой суммой в <данные изъяты> рублей непосредственно в страховой компании, заемщик должен был бы заплатить <данные изъяты> рублей. Таким образом, истец полагает, что действия страховой компании противоречит действующему гражданскому законодательству, условия страховых полисов, заключённых потребителем в ходе реализации программы страхования банка, суммы страховых премий многократно превышают тарифы самой страховой компании, по которым расплачиваются другие застрахованные лица, являются ничтожными. В нарушения действующих положений закона в сфере страхования период страхования в договоре страхования, заключенном банком со страховщиком, устанавливается равным сроку действия кредитного договора, <данные изъяты>. Требования потребителя, направленные в виде претензии в установленный законом срок, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил. В связи с этим, истец просит признать п. 3.1.5 кредитного договора №, заключенного с ООО КБ «Ренессанс Кредит», договор страхования №, заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь» ничтожными, применив последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскав с ООО КБ «Ренессанс Жизнь» сумму незаконно полученных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на незаконно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, взыскав с ООО СК «Ренессанс Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средства в размере <данные изъяты> рублей и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Также истец просит взыскать с ответчиков штраф на основании Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в т.ч. 25 % в пользу Орловой А.И. и 25 % в пользу Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота».
 
    В судебном заседании представитель истца Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» Теляшев В.А. исковые требования поддержал.
 
    Истец Орлова А.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в адресованном суду письменном ходатайстве заявленные требования поддержала, просила рассматривать дело в свое отсутствие с участием своего представителя.
 
    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск просил в иске отказать в полном объеме, указав, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен с Орловой А.И. по ее личному заявлению, согласившись с условиями данного договора. Действующее гражданское законодательство не исключает возможности предусматривать в кредитном договоре обязанность страхования жизни заемщика в целях обеспечения возврата кредита.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск, адресованном суду, исковые требования не признал, указав, что Орлова А.И. добровольно заключила договор кредитования с ответчиком, согласившись с его условиями, а также добровольно присоединилась к программе страхования жизни и здоровья. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заключение кредитного договора возможно без условий личного страхования
 
    Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловой А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.
 
    Согласно п. 1.1 договора заемщику выдана сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита (п. 3.1.5).
 
    Истец Орлова А.И. была ознакомлена с графиком платежей, процентной ставкой по кредиту, с общей суммой платежей по кредиту.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Орловой А.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерти по любой причине, инвалидности застрахованного лица 1 группы по любой причине, что подтверждается заявлением на добровольное страхование (л.д. 12-15).
 
    При подписании вышеуказанного заявления Орлова А.И. выразила согласие с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО КБ Ренессанс Кредит».
 
    В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Анализируя вышеприведенные правовые нормы, с учетом собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенные Орловой А.И. с ООО «СК Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, а также часть кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, предусматривающая уплату страховых взносов на личное страхование п. 3.1.5. являются ничтожными.
 
    При этом исходит из того, что страхование заемщиков ООО КБ «Ренессанс Кредит» осуществляется в соответствии с положениями Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, и в соответствии с заключенным банком с ООО "СК Ренессанс Жизнь" агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Следовательно, предложенные страховой организацией Орловой А.И. тарифы были установлены именно агентским договором, заключенным между банком и страховщиком.
 
    Из квитанции на получение страховой премии (взноса) следует, что при самостоятельном обращении физического лица для страхования предлагается программа страховых рисков «смерть по любой причине и «инвалидность по любой причине», при этом тарифы отличаются от тарифов по программе личного страхования заемщиков кредитов.
 
    Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о том, что тарифы, установленные в договорах страхования, заключенных с Орловой А.И. являются существенно завышенными. Указанные тарифы действуют не для любого потребителя, а именно для того страхователя, который является заемщиком кредитных средств. Данный факт свидетельствует о не равных правах потребителей-заемщиков по сравнению с иными потребителями, что позволяет рассматривать действия страховой и кредитных организаций как злоупотребление свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.
 
    Суд считает, что существующее между страховщиком и банком соглашение, а также участие этих обществ в его реализации привело к установлению необоснованно завышенных тарифов и как следствие тому страховой премии, что привело, в свою очередь к ущемлению прав заемщика при выдаче кредита. Условие кредитного договора об уплате страховых взносов ущемляет права Орловой А.И. и по тем основаниям, что кредитный договор сам по себе является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
 
    В ходе рассмотрения дела банком не было представлено доказательств того, что заемщику предоставлялась реальная возможность заключить кредитный договор без условия о личном страховании и страховании жизни и здоровья, и что заемщик выбрала именно кредитование с включением в договор указанных условий.
 
    Факт злоупотребления принципом свободы договора подтверждается и тем, что включение страховой премии в состав предоставленного кредита повлекло увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.
 
    По смыслу договоров страхования до момента полного возврата кредита заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья в выбранной банком страховой компании. При этом заемщик лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подтверждением тому является отказ страховщика в возврате истцу уплаченной страховой премии.
 
    Наличие подписи Орловой А.И. в кредитном договоре о том, что предоставление кредита не зависит от согласия клиента на страхование не опровергает доводов представителя истца о ничтожности заключенных договоров страхования и части кредитного договора, поскольку изначально в предмет кредитного договора были включены условия о размере страховых взносов в размере <данные изъяты> руб. (п. 3.1.5).
 
    Указание в заявлениях на добровольное страхование о том, что Орлова А.И. проинформирована страховщиком о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита правового значения, по мнению суда не имеет, поскольку по утверждению ответчиков договоры страхования и кредитный договор между собой не взаимосвязаны.
 
    Таким образом, заключенные сторонами ДД.ММ.ГГГГ договоры страхования и часть кредитного договора, суд полагает признать недействительными, применив последствия недействительности сделок.
 
    В связи с признанием договоров страхования недействительными суммы уплаченных в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховых премий подлежат возврату в силу положений ст. 15 ГК РФ.
 
    Размер страховой премии определен в кредитном договоре и составляет <данные изъяты> рублей.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает взыскать в пользу Орловой с ООО «СК Ренессанс Жизнь» суммы уплаченной страховщику страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное использование страховщиком чужих денежных средств подлежат начислению проценты в размере <данные изъяты> рубля, которые подлежат взысканию с ООО СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Нарушением страховщиком предусмотренных законом прав потребителя истцу Орловой А.И. причинен моральный вред, т.е. нравственные страдания, в связи с чем в соответствии со ст.ст. 12, 151, 1064, 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб.
 
    При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает фактические обстоятельства его причинения, характер и степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, иные заслуживающие внимания обстоятельства.
 
    Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично. При рассмотрении дела судом установлен факт нарушения прав потребителя.
 
    Включение страховой премии в состав предоставленного кредита повлекло начисление процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму уплаченной Орловой А.И. страховой премии.
 
    Размер процентов за пользование кредитом, необоснованно начисленных истцу и уплаченных ею составляет <данные изъяты> руб.
 
    Данный расчет представителем ответчика не оспорен, судом проверен исходя из представленных банком документов.
 
    Разрешая требование о взыскании штрафа, суд принимает во внимание, что истец Ярославская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Забота» обращалась к ответчикам с претензией о возврате уплаченной суммы страховых премий и компенсации морального вреда, однако, денежные средства не были возвращены Орловой А.И. ответчиками.
 
    В добровольном порядке требования истца удовлетворены не были.
 
    Исходя из общей суммы взыскания с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу потребителя ДД.ММ.ГГГГ общая сумма штрафа в размере 50% составляет <данные изъяты> руб. Из них в пользу общественной организации взысканию подлежит штраф в размере <данные изъяты> руб., в пользу Орловой А.И. штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    Исходя из общей суммы взыскания с ООО КБ «Ренессанс К;редит» в пользу потребителя ДД.ММ.ГГГГ общая сумма штрафа в размере 50% составляет <данные изъяты> рублей. Из них в пользу общественной организации взысканию подлежит штраф в размере <данные изъяты> руб., в пользу Орловой А.И. штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскивая штраф с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд не усматривает оснований для его снижения. При этом учитывает, что страховой организацией потребителю были навязаны завышенные тарифы, не применяемые страховщиком в отношениях с физическими лицами, непосредственно обращающимися в страховую организацию, что способствовало возникновению у страхователя убытков. Взыскивая штраф с ООО КБ «Ренессанс К;редит» суд учитывает, что получив претензию о возврате суммы страховых взносов, включенных в сумму основного долга, банк не предпринял мер к урегулированию спора, возникшего с заемщиком, с аккредитованной в банке страховой организацией, продолжает необоснованно начислять проценты за пользование кредитом на сумму страховых премий, включенных в сумму кредита при его выдаче.
 
    В связи с частичным удовлетворением судом заявленных требований государственная пошлина, от уплаты которой истец при предъявлении иска была освобождена в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 33336 Налогового кодекса РФ, подлежит взысканию в доход бюджета МО «Городской округ г. Ярославль Ярославской области» (ст. 103 ГПК Российской Федерации, ст. 611 Бюджетного кодекса РФ, подп.1, 3 п. 1 ст. 33319 Налогового кодекса РФ) с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты> рублей, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» в интересах Орловой А.И. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия п.3.1.5 кредитного договора №, заключенного между ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и Орловой А.И. от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Орловой А.И.
 
    Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Орловой А.И. денежные средства, уплаченные по договору страхования, в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Орловой А.И. проценты в размере <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья: Плотникова Л.В.