Решение от 22 июля 2014 года №2-1004/2014

    Дело № 2- 1004/2014
 
    Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего Музафарова Р.И.,
 
    при секретаре Пересыпкиной А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске
 
 
22 июля 2014 года
 
    гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кушниренко А.Н, о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Кушниренко А.Н. о взыскании денежных средств. Свои требования, мотивирует тем, что <дата> между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435,438 ГК РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> рублей.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от <дата>., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> рублей, проценты за пользование кредитом – <...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами и предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользования денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <...> рублей, а именно: просроченный основной долг – <...> рублей, начисленные проценты <...> рублей, комиссия за обслуживание счета – <...> рублей.
 
    Просит взыскать с Кушниренко А.Н, пользу ОАО«Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ <дата> в размере <...> рублей, в том числе: основной долг – <...> рублей, проценты – <...> рублей, комиссия за обслуживание счета – <...> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Представитель истца просит дело рассмотреть в его отсутствие, ответчик не явился, о времени и месте слушания дела извещен, что подтверждается телефонограммой (л.д. 35)из которой следует, что Кушниренко А.Н. просит рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    С учетом положений ст. 118 ГПК РФ суд считает, что ответчик, представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.
 
    Суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Судом установлено, что Кушниренко А.Н. направил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкету-заявление на получение потребительского кредита (л.д.14).
 
    Согласно поданной ответчиком анкеты-заявления на получение кредитной карты, истец акцептовал оферту ответчика. Заключено соглашение о кредитовании №№ от <дата> на получение Кредитной карты в соответствии с условиями, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».
 
    В подтверждение заключенного соглашения о кредитовании Банк предоставил ответчику предложение об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому лимит кредитования (овердрафт) составил <...> руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Размер минимального платежа -5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее <...> рублей.
 
    Ответчик, подтверждая факт заключения кредитного соглашения, подписал Предложение об индивидуальных условиях, в котором отразил, что ознакомлен с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 15).
 
    Во исполнение Соглашения о кредитованиибанк осуществил перечисление денежных средств на счет ответчика в размере <...> руб., то есть выполнил свои обязательства перед ответчиком.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
 
    Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», счет Кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п. 1.15). Согласно п. 3.5 под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), штрафам и неустойкам, начисленными в соответствии с Общими условиями кредитования. Согласно п. 3.7 за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты
 
    Также в соглашение включены условия о сумме комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме(л.д.17-20).
 
    Условие договора о предоставлении займа под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.
 
    Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809). Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кушниренко А.Н. принятые на себя обязательства не исполнил надлежащим образом и согласно представленным истцом расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» по Соглашению о кредитовании №№ от <дата>. составляет: <...> рублей, в том числе: основной долг – <...> рублей, проценты – <...> рублей, комиссия за обслуживание счета – <...> рублей (л.д.7-12).
 
    Данный расчет задолженности был проверен судом, математически верный, соответствует закону и условиям кредитного договора, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Учитывая существенное нарушение ответчиком взятых на себя обязательств, сумма основного долга по кредиту – <...> руб.; проценты – <...> руб., исчисленные за период с <дата>
установленным соглашением, и определенным согласно расчету задолженности, подлежат взысканию с ответчика.
 
    Требование истца о взимании комиссии за обслуживание текущего счета, суд считает незаконным по нижеследующим основаниям:
 
    Судом установлено, что в п. 3 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета (от суммы кредита) – 1,99%.
 
    Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Положением Центрального банка РФ от <дата> №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)» в редакции в ред. Положения, утв. ЦБ РФ <дата> N 144-П) предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам, а именно: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным положением не регулируется распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно п. 2 части 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.19990 года № в редакции от <дата> N 11-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В частности, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в данном случае Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденным Центральным банком РФ от <дата> №302-П в редакции указаний ЦБ РФ от <дата> N 2358-У.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный) счет открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка и не требует согласия заемщика на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)», согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007г. №302-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4.
 
    Истцом не предоставлены суду доказательства обоснованности, законности, а так же подтверждение затрат которые он понес по обслуживанию ссудного счета.
 
    При указанных обстоятельствах, суд отказывает ОАО «Альфа-Банк» в удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <...> рублей.
 
    Согласно платежному поручению № от <дата>., истцом уплачена государственная пошлина в размере <...> рублей.
 
    На основании 98 ГПК РФ стороне, в пользу которойсостоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела согласно удовлетворенным исковым требованиям.
 
    Истцом заявлены исковые требования в сумме <...> рублей, сумма госпошлины от цены иска с учетом положений ст. 333.19 НК РФ составит <...> рублей, которая и была оплачена при подаче иска (л.д. 4).
 
    Судом удовлетворены исковые требования истца к ответчику частично в сумме <...> рублей.
 
    Сумма госпошлины подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит <...> рублей, из расчета:
 
    <...> - процент удовлетворенных требований истца;
 
    <...> рублей сумма госпошлины подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Суд взыскивает с ответчикав пользу истца сумму госпошлины в размере <...> рублей.
 
    В удовлетворении требования о взыскании госпошлины в размере <...> рублей (<...>) суд истцу отказывает.
 
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кушниренко А.Н, о взыскании денежных средствудовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кушниренко ФИО9, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк», находящегося по адресу: <адрес>, дата регистрации <дата> года, ОГРН №, ИНН №, КПП № по соглашению о кредитовании №№ от <дата>
 
    - основной долг в сумме <...>;
 
    - проценты за период с <дата> в сумме <...> рублей;
 
    - расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <...>, оплаты госпошлины в размере <...> рублей..
 
    На решение суда в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд.
 
    Председательствующий: