Решение от 23 апреля 2014 года №2-100/2014

Дело №2-100/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    **.**.****г.     г.Печоры Псковской области
 
    Судья Печорского районного суда Псковской области Чученкова Ю.Н.
 
    при секретаре Мерцаловой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)
 
    к Кононовой И.С.
 
    о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Кононовой И.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере *** рублей, в том числе основной долг *** рублей, проценты *** рублей, штрафы *** рублей.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что **.**.****г. стороны заключили между собой договор *** о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.
 
    Условия договора отражены в подписанном ответчиком заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Тарифах истца.
 
    В силу ст.1, ст.421, ст.819 Гражданского кодекса РФ, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» подобные договоры свободны и могут включать в себя условия о комиссионных вознаграждениях, платности банковских операций, дополнительных платных услугах.
 
    Поэтому при расчете истцом в сумму задолженности включены комиссии за выдачу наличных, оплата услуги SMS-банк, плата за программу страховой защиты, плата за использование средств сверх лимита.
 
    Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Кононова И.С. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично - на *** рублей, из них *** рублей основной долг, проценты *** рублей, штрафы *** рублей.
 
    Согласно объяснениям Кононовой И.С., она действительно заключила договор с истцом на банковскую карту, снимала с карты денежные средства.
 
    Договор она заключала на *** % годовых и из этого рассчитывала свои финансовые возможности; ни о каких иных выплатах договоренности не было.
 
    Деньги были нужны, в том числе, в связи с операцией на сердце младшему сыну.
 
    Кононова И.С. согласна выплачивать задолженность по кредиту и проценты, но размер иска, по её мнению, явно завышен.
 
    В соответствии со ст.ст.807, 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Процентные ставки по кредитам согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
 
    Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам.
 
    Отношения между кредитными организациями и их клиентами согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» осуществляются на основе договоров; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, прежде всего погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
 
    Ст.395 ч.1 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется договором.
 
    Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, погашаются ранее требований, названных в ст.319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст.168 ГК РФ).
 
    В силу ст.319 ГК РФ в таких ситуациях платеж должен погашать сначала проценты за пользование суммой займа (ст.809 ГК РФ), а затем основную сумму долга.
 
    Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), являются мерами гражданско-правовой ответственности и могут быть удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст.319 ГК РФ.
 
    При этом положения ст.319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    В силу ст.779 ч.1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    В соответствии со ст.9 Федерального закона №15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно ст.16 ч.1 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Непредставление стороной доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
 
    При имеющихся в деле доказательствах суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Судом установлено, что Кононова И.С., действуя добровольно, обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением-анкетой, на основании которого между сторонами был заключен договор кредитной карты Тинькофф Платинум.
 
    Заявление-анкета лично подписано ответчиком; какие-либо иные договоры, документы Кононова И.С. не подписывала.
 
    По мнению суда, в рассматриваемой ситуации, учитывая Положение Центробанка РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положение Центробанка РФ от 16 июля 2012 года №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», включение в задолженность ответчика по кредиту дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.
 
    Взимание комиссий за предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств со счета не является самостоятельной банковской услугой, не связанной с кредитным договором, не создают для Кононовой И.С. как клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугами в смысле ст.779 ГК РФ.
 
    Суд находит, что платежи: комиссии за выдачу наличных, оплата услуги SMS-банк, плата за программу страховой защиты, плата за использование средств сверх лимита, являются дополнительно навязанными услугами банка.
 
    Условия о взимании перечисленных платежей не соответствуют требованиям ст.16 Закона "О защите прав потребителей", а потому ничтожны.
 
    Следовательно, названные платежи не могут быть взысканы с Кононовой И.С.; суд считает возможным учесть суммы перечисленных платежей в счет погашения основного долга.
 
    Плата за обслуживание (ежегодно), по мнению суда, должна быть с Кононовой И.С. взыскана, так как ответчица изначально была информирована о выдаче кредита через кредитную карту, пользовалась кредитной картой для получения кредита, пополняла свой счет, оплачивала товары, то есть карта выполняла потребности истца в любое удобное для неё время.
 
    Доказательств, что карта обслуживала внутренние потребности банка, суду не представлено.
 
    Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.
 
    Размеры полученных ответчиком с карты денежных сумм, размеры внесенных Кононовой И.С. платежей на карту сторонами не оспариваются.
 
    Процент по займу согласно Приказу *** от **.**.****г. составляет *** % годовых; беспроцентный период до *** дней (в данном случае до **.**.****г.).
 
    Таким образом, с учетом фактически полученных ответчиком и внесенных на карту денежных средств, платы за обслуживание, с очередностью - проценты по займу, основной долг, взысканию подлежит:
 
    - **.**.****г. получено *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей, общий долг *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено ***, из них плата за обслуживание *** рублей, в погашение основного долга *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней *** рублей х ***% : *** х *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; основной долг *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** х ***% : *** х *** дней; *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. ***), на основной долг ***; перерасход *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей; перерасход *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; перерасход *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; основной долг *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; общий основной долг *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; общий основной долг *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** с *** до **.**.****г. *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** с *** до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (с *** до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней; *** рублей со *** до **.**.****г. *** день), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. плата за обслуживание *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на обслуживание *** рублей, на проценты *** рублей (*** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** дней; *** рублей с *** до **.**.****г. *** дней), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** дней;*** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дней; *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дня), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. внесено *** рублей, из них на проценты *** рублей (*** рублей с *** до **.**.****г. *** дней; *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** дня), на основной долг *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей;
 
    - **.**.****г. получено *** рублей; остаток основного долга *** рублей, задолженность по процентам *** рублей (*** рублей со *** до **.**.****г. *** дня; *** рублей с **.**.****г. до **.**.****г. *** день).
 
    С **.**.****г. до **.**.****г. проценты составляют *** рублей (*** дня).
 
    Всего задолженность по процентам на **.**.****г. составляет *** рублей (***).
 
    Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию в соответствии со ст.330, ст.395 ГК РФ, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 1 тысячи рублей.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать *** рублей в возмещение расходов по госпошлине.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Кононовой И.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) основной долг *** рублей, проценты по кредиту *** рублей, неустойку *** рублей, расходы по госпошлине *** рублей, всего *** (***) рубля.
 
    Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Печорский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    В окончательной форме решение постановлено **.**.****г..
 
Судья                                       Чученкова Ю.Н.
 
    Решение обжаловано в апелляционном порядке. Судебной коллегией по гражданским делам Псковского областного суда. Решение Печорского районного суда Псковской области от **.**.****г. изменить в части размера основного долга и процентов.
 
    Принять в этой части новое решение.
 
    Изложить резолютивную часть решения следующим образом.
 
    Исковое заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Кононовой И.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кононовой И.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) *** рубля основного долга, *** рублей процентов, *** рублей неустойки (штрафа), *** рублей расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение вступило в законную силу.