Дата принятия: 31 июля 2020г.
Номер документа: 15АП-9480/2020, А53-45677/2019
ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 31 июля 2020 года Дело N А53-45677/2019
Резолютивная часть постановления объявлена 30 июля 2020 года.
Полный текст постановления изготовлен 31 июля 2020 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Филимоновой С.С.,
судей Пименова С.В., Соловьевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Струкачевой Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу
акционерного общества "Тинькофф Банк" на решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.06.2020 по делу N А53-45677/2019 по заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к заинтересованному лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным постановления по делу об административном правонарушении
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество "Тинькофф банк" (далее - заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - заинтересованное лицо, управление) признании незаконным постановления по делу об административном правонарушении N 2483/2484 от 27.11.2019, а также признании незаконным представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения N 2607 от 27.11.2019.
Решением Арбитражного суда Ростовской области от 09.06.2020 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с принятым решением, заявитель обжаловал его в порядке, определенном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), просил решение отменить.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводом суда первой инстанции о наличии в действиях общества состава вменяемых административных правонарушений.
Заинтересованное лицо с доводами жалобы не согласилось по основаниям, изложенным в отзыве, просило решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание представители участвующих в деле лиц, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителей не обеспечили. Апелляционная жалоба рассматривается в их отсутствие, в порядке, предусмотренном статьей 156 АПК РФ.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, отзыва управления, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 21.08.2019 в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) поступило обращение гр. Айдиньян Т.П. (вх. N 5618/ж-2019) о неправомерных на его взгляд действиях акционерного общества "Тинькофф банк".
При изучении управлением обращения и приложенных документов было выявлено, что в действиях АО "Тинькофф банк" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а также в сфере осуществления банковской деятельности.
09.09.2019 управление направило в адрес АО "Тинькофф банк" извещение N 01-53 о необходимости явится 07.10.2019 в 10.00 для участия в составлении протоколов об административных нарушениях, которое направлено по почте, согласно идентификатору N 34401939823000.
07.12.2019 в отсутствие законного представителя АО "Тинькофф банк" главным специалистом управления Лавровой М.А. были составлены протоколы N 2484, N 2483 об административных правонарушениях, о совершении АО "Тинькофф банк" нарушений, предусмотренных ч.1, ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Копии протоколов N 2484, N 2483 от 07.10.2020 направлены в адрес АО "Тинькофф банк" заказным письмом.
07.12.2019 руководителем управления Ковалевым Е.В. были вынесены определения о назначении времени и места рассмотрения дел об административном правонарушении N 2484, N 2483 на 16.10.2019 в 15.00. Копии определений N 2484, N 2483 от 07.10.2020 направлены в адрес АО "Тинькофф банк" заказным письмом.
16.10.2019 руководителем управления Ковалевым Е.В. было вынесено определение об отложении рассмотрения дел об административном правонарушении N 2484, N 2483 на 27.11.2019 в 15.00. Копии определений N 2484, N 2483 от 07.10.2020 направлены в адрес АО "Тинькофф банк" заказным письмом.
27.11.2019 управлением рассмотрено дело об административном правонарушении в отсутствие надлежащим образом уведомленного представителя, постановлением N 2483/2484 АО "Тинькофф банк" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7, по части 1 части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, применены положения части ч.1, ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10000 руб. Копии постановления N 2483/2484 от 27.11.2019 направлена в адрес АО "Тинькофф банк" заказным письмом, получена 05.12.2019, согласно отчету об отслеживании N 34401941977265.
27.11.2019 управлением было вынесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения N 2607, где АО "Тинькофф банк" было необходимо принять необходимые меры по устранению нарушений в течение месяца со дня его получения. Копии представления N 2607 от 27.11.2019 направлена в адрес АО "Тинькофф банк" заказным письмом, получена 08.12.2019, согласно отчету об отслеживании N 34401942855739.
Не согласившись постановлением и представлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, АО "Тинькофф банк" обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.
Согласно ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 1 статьи 1.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлено, что лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию иначе как на основании и в порядке, установленных законом.
Согласно статье 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Квалификация административного правонарушения (проступка) предполагает наличие события и состава правонарушения. В структуру состава административного правонарушения входят следующие элементы: объект правонарушения, объективная сторона правонарушения, субъект правонарушения, субъективная сторона административного правонарушения. При отсутствии хотя бы одного из элементов состава административного правонарушения лицо не может быть привлечено к административной ответственности.
Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений установлено, нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений установлено, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 (далее по тексту - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено следующее. 09.09.2019 г. в 10 час. 30 мин. в Управление поступило обращения гр. Айдиньян Т.П. от 21.08.2019 г. (вх. N 5618/ж-2019) и приложенные к нему документы: заявки о заключении кредитного договора от 16.06.2019 г.; заявления-анкеты о заключении универсального договора; тарифов по продукту "Кредит наличными под залог недвижимости" к кредитному договору N ИФ -04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости N ИФ - 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; графика погашения задолженности к кредитному договору N ИФ 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; договора залога недвижимого имущества (договора ипотеки) N ИФ 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.
При исследовании обращении и приложенных к нему документов управлением было установлено, что между 16.06.2019 г. между гр. Айдиньян Т.П. и АО "ТИНЬКОФФ БАНК" был заключен договора кредита под залог недвижимости N ИФ04002775947/5150109147 по условиям которого АО "ТИНЬКОФФ БАНК" предоставил заемщику кредит в размере 200 600 руб. под процентную ставку 18,900 % годовых (при участии заемщика в программе страхования заемщиков Банка - 13,9 % годовых), срок кредита 38 мес. Договор кредита под залог недвижимости N ИФ 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г. и приложения к нему являющиеся неотъемлемыми частями договора, не содержат необходимой и достоверной информации о реализуемой услуги.
Заявка о заключении кредитного договора от 16.06.2019 г.; Заявление-анкета о заключении универсального договора; Тарифы по продукту "Кредит наличными под залог недвижимости" к кредитному договору N ИФ - 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; Индивидуальные условия договора кредита под залог недвижимости N ИФ - 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; График погашения задолженности к кредитному договору N ИФ -04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; Договор залога недвижимого имущества (договора ипотеки) N ИФ - 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г. изложены мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет от 1 до 1,2 миллиметра, что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых".
В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей, потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, па русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением кредитного договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.
В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей".
Мелкий шрифт текста документов крайне затрудняет визуальное восприятие потребителем их условий, что не позволяет ему получить полную информацию и сделать правильный выбор.
К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования настоящего Федерального закона в части в т.ч. предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа (ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (п. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Между тем, предоставленный заемщику график регулярных платежей к кредитному договору N ИФ - 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г. содержит лишь информацию о дате, сумме платежа и остатке основного долга. Информация с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, в каждом платеже заемщику не предоставлена.
При таких обстоятельствах, управлением в действиях заявителя верно установлена объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.
Также, управлением были установлены другие нарушения АО "ТИНЬКОФФ БАНК", а именно при заключении 16.06.2019 г. между гр. Айдиньян Т.П. и АО "ТИНЬКОФФ БАНК" договора кредита под залог недвижимости N ИФ04002775947/5150109147 заемщик подписал Заявление-анкету о заключении универсального договора.
Заключив настоящие договоры, клиент присоединился к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц. Согласно раздела "Термины и определения" Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Универсальный договор - это заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.
В силу п. 2.1. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.
Ряд Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц не соответствуют нормам действующего законодательства:
П. 2.12. Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/ или Тарифов (Тарифных планов) посредством Динстанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.
П. 3.3.4. На регулярной основе обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы.
Кроме того раздел 6 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц "Порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор" содержит следующие условия:
П. 6.1. Внесение изменений и дополнений в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и настоящим разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.
П. 6.2. Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе об утверждении новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий.
П. 6.3. При несогласии с изменениями и дополнениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор, отдельные Договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в Банк и погашения всей имеющейся Задолженности, а также истребования всех денежных средств и закрытия всех Картсчетов (Счетов), Накопительных счетов и Счетов вклада. Непредставление в Банк указанного заявления, созершение расходных операций, а также наличие Накопительного счета, Счета вклада или остатка на Картсчете (Счете) мосле вступления в силу изменений и дополнений Условий, Общих условий и/или Тарифов является согласием Клиента с такими изменениями и дополнениями.
П. 6.4. Любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лип, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.
В связи с чем, управление пришло к выводу, что действия АО "ТИНЬКОФФ БАНК" не соответствуют ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).
Ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает прямой запрет на одностороннее изменение тарифов по операциям, совершаемым в рамках кредитного договора заключенного с гражданином потребителем. Однако АО "ТИНЬКОФФ БАНК" что вправе изменять Тарифы, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. Таким образом, потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны Банка устраивавших его на момент заключения договора Правил, Условий либо должен расторгнуть договор.
В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка. В указанной ситуации изменение Условий, Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также на сайте Банка, что является неправомерным.
Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка. При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в "Интернет". Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в "Интернет", то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях, Тарифах он не сможет.
П. 4.8. Клиент соглашается, что Банк не несет ответственности за сбои и отказы в Динстанционном обслуживании, связанные с нарушениями в работе оборудования связи и/или сетей связи, и возникшие в этой связи убытки.
П. 7.2. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.
П. 7.3. К таким обстоятельствам будут относиться: военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Договором.
Таким образом, данные нарушения допущенные АО "ТИНЬКОФФ БАНК" не соответствует ст. ст. 407,416,417 ГК РФ.
Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.
Ст. 417 ГК РФ предусмотрено, что если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Между тем стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса.
Обязательство не считается прекращенным, если издание акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, повлекшее невозможность исполнения обязательства, вызвано неправомерными действиями (бездействием) самого должника.
П. 2.6. Общих условий кредитования содержит следующее условие - Заключая Кредитный договор, Клиент предоставляет Банку право без получения дополнительного согласия списывать денежные средства его Счета, а также с любых иных счетов, открытых Клиенту в Банке, в счет погашения Задолженности по Кредитному договору, в том числе при наступлении оснований для досрочного истребования Задолженности.
П. 3.5. Общих условий кредитования - Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета.
Таким образом, данное положение не соответствует ст. 854 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Закона N 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона N 161-ФЗ.
Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением N 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.
Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Условиям, содержащим в "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может. Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете. Таким образом, Банк не вправе безакнептно списывать денежные средства со счета клиента.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В связи с чем, управление пришло к выводу о наличии в действиях юридического лица - АО "ТИНЬКОФФ БАНК" состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Таким образом, суд первой инстанции, оценив доводы заявителя и заинтересованного лица, исследовав материалы административного дела, пришел к выводу о правомерности привлечения АО "ТИНЬКОФФ БАНК" за совершенные им нарушения, ответственность за которые установлена ч.1, ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Представленными в материалы дела документами, а именно: заявкой о заключении кредитного договора от 16.06.2019 г.; заявлением-анкетой о заключении универсального договора; тарифами по продукту "Кредит наличными под залог недвижимости" к кредитному договору N ИФ -04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости N ИФ-04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; графиком погашения задолженности к кредитному договору NИФ 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г.; договором залога недвижимого имущества (договора ипотеки) N ИФ 04002775947/5150109147 от 16.06.2019 г., протоколами об административном правонарушении N 2484, N 2483 от 07.10.2019 и другими документами подтвержден факт совершения АО "ТИНЬКОФФ БАНК" установленных Управлением нарушений законодательства.
В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Согласно статье 2.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
АО "ТИНЬКОФФ БАНК", имея возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность, не приняло все зависящие от него меры по их соблюдению, выданное представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения не исполнило.
Процессуальных нарушений закона при производстве по делу об административном правонарушении управлением не допущено, АО "ТИНЬКОФФ БАНК" была обеспечена возможность воспользоваться предоставленными ему законом правами и гарантиями лица, привлекаемого к административной ответственности.
Постановление N 2483/2484 от 27.11.2019 вынесено в полном соответствии с процессуальными требованиями, установленными Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (ст.28.7 КоАП РФ), в том числе с учётом положения статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд отклонил доводы АО "ТИНЬКОФФ БАНК", изложенные в заявлении, как несостоятельные и направленные на продолжение нарушения охраняемых законом прав и интересов потребителей, не соответствующие сложившейся единообразной судебной практике по данной категории дел.
Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений установлено, нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений установлено, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Размер назначенного АО "ТИНЬКОФФ БАНК" административного наказания определен Управлением в соответствии с частью 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в пределах санкции, предусматривающей назначение более строгого административного наказания), соответствует характеру совершенных правонарушений и соразмерен их тяжести.
Таким образом, события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, доказано.
Исходя из изложенного, действия банка образуют составы административных правонарушений, предусмотренных частью ч.1, ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Нарушений административного законодательства при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено, равно, как и обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, что обществом не оспаривается.
На момент рассмотрения дела срок давности привлечения к административной ответственности, предусмотренный статьей 4.5 КоАП РФ, не истек.
Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного правонарушения, также не усмотрел оснований для применения положений статей 2.9, 3.4, 4.1.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Также заявитель оспаривает представление N 2607 от 27.11.2019 года об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Как следует из материалов дела, оспариваемое представление вынесено в связи с установлением в действиях заявителя состава административного правонарушения в рамках ст.29.13 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Поскольку судом установлена законность привлечения заявителя к административной ответственности, следовательно, представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения вынесено обосновано.
На основании изложенного, суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных обществом требований.
Судебная коллегия не усматривает оснований для переоценки указанных выводов суда первой инстанции.
Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции были полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства и доводы.
Произведя их оценку с соблюдением требований ст. 71 АПК РФ, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение.
Фактов, которые могли бы повлиять на законность и обоснованность принятого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит. В связи с этим доводы апеллянта признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку сводятся только к несогласию с оценкой обстоятельств судом первой инстанции.
Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.06.2020 по делу N А53-45677/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через Арбитражный суд Ростовской области в течение двух месяцев со дня его принятия.
Председательствующий С.С. Филимонова
Судьи С.В Пименов
М.В. Соловьева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
