Дата принятия: 29 января 2021г.
Номер документа: 11АП-18555/2020, А49-1166/2020
ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 29 января 2021 года Дело N А49-1166/2020
Резолютивная часть постановления объявлена 25 января 2021 года
Постановление в полном объеме изготовлено 29 января 2021 года
Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Корастелева В.А.,
судей Драгоценновой И.С., Поповой Е.Г.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Гилевским А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий"
на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20 ноября 2020 года по делу N А49-1166/2020 (судья Кудинов Р.И.),
по иску публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" (ОГРН 1125800000094, ИНН 5836900162), г.Пенза,
к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Пензенского филиала (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062), г.Пенза,
с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Территориального фонда ОМС Пензенской области, г.Пенза,
о взыскании 23238 руб. 54 коп. страхового возмещения,
в судебное заседание представители лиц, участвующих в деле, не явились, извещены надлежащим образом,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк "Кузнецкий" (далее - истец, ПАО Банк "Кузнецкий") обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с иском к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Пензенского филиала (далее - ответчик, САО "ВСК" в лице Пензенского филиала), в котором, с учетом уточнений требований от 24.08.2020, принятых определением суда в порядке ст. 49 АПК РФ, просил взыскать страховое возмещение по договору страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней N 11330GIG0001 от 13.06.2013 в размере 23238 руб. 54 коп.
Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.11.2020 исковые требования оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с принятым решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по данному делу новый судебный акт, поскольку решение является незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, а также при несоответствии выводов суда обстоятельствам дела.
Податель жалобы отмечает, что судом указано, что Балакин В.Н. не сообщил страховщику о наличии у него каких-либо заболеваний сердечно-сосудистой системы, что не соответствует фактическим данным и представленным в дело материалам.
В апелляционной жалобе указывает на то, что доводы суда о не предоставлении истцом выписки из медицинских карт и выписных эпикризов из медицинских карт являются несостоятельными в связи с установлением действующим законодательством принципа защиты врачебной тайной.
В жалобе также ссылается, что поскольку смерть застрахованного лица является страховым случаем и относится к страховому риску, застрахованному страхователем, что установлено договором страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, установленные ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, отсутствуют.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом.
На основании ст.ст. 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о месте и времени рассмотрения дела.
Рассмотрев дело в порядке апелляционного производства, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как следует из материалов дела, 01.09.2014 между открытым акционерным обществом Банк "Кузнецкий" (далее - банк) и Балакиным В.Н. (далее - заёмщик/страхователь) был заключён кредитный договор N 068-14ДП31, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставляет заёмщику кредит в сумме 251000 руб. со сроком возврата кредита 30.08.2019, а заёмщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты в размере 23,90% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту.
Балакин В.Н. присоединился к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 11330CIG0001, заключённому 13.06.2013 между СОАО "ВСК" в лице Пензенского филиала и Банком, что подтверждается соответствующим заявлением на страхование от 01.09.2014, которое является приложением 1 к договору страхования.
Согласно заявлению Балакина В.И. на страхование от 01.09.2014, выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая назначен банк, срок страхования установлен с 01.09.2014 по 01 .09.2019, страховая сумма уплачена.
В период действия договора страхования, 19.06.2019 Балакин В.Н. скончался, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИЗ N 674631, выданным 19.06.2019 территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации в г. Пензе Управления ЗАГС Пензенской области.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 56 N 18816 от 19.06.2019 установлены причины смерти Балакина В.Н.: другие формы хронической ишемической болезни сердца.
В адрес Пензенского филиала САО "ВСК" банком направлено заявление (исх. N 5789 от 29.07.2019) со всеми необходимыми приложениями с целью рассмотрения вопроса о страховой выплате выгодоприобретателю в части фактической задолженности по кредитному договору.
Уведомлением (исх. N 6 804 551 от 27.08.2019) Пензенского филиала САО "ВСК" Банку отказано в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения в связи со смертью Балакина В.Н. от заболевания, имевшегося на дату заключения договора страхования, что не признается страховым случаем в соответствии с правилами страхования.
Посчитав отказ страховщика неправомерным, банк в претензионном порядке обратился в ответчику с соответствующим требованием (претензией, исх. N 9718 от 20.12.2019), на которое ответ САО "ВСК" в установленный срок не получен.
Истец полагает, что в соответствии с п. 4.1 договора страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 11330CIG0001 от 13.06.2013, учитывая требование п. 1.4 настоящего договора, устанавливающего перечень перенесённых на дату подписания заявления заболеваний, данное событие является страховым случаем в силу п. 2.1.4 настоящего договора страхования (смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай, произошедшая в период страхования) и подлежит страховому возмещению в размере 100 % от страховой суммы (п. 4.4 договора страхования). Согласно заявлению на страхование от 01.09.2014 Балакин В.Н. подтвердил, что на момент подписания заявления не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии за последние три года. Согласно заявлению на страхование СОАО "ВСК" имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности данного заявления. Выписными эпикризами от 28.09.2015 и от 12.02.2016 подтверждена достоверность указанных в заявлении на страхование фактов (острый инфаркт миокарда впервые был перенесен Балакиным В.Н. в 2005, а повторный - в сентябре 2015).
Задолженность Балакина В.Н. по кредитному договору составляет 23238 руб. 54 коп, что подтверждается соответствующим расчётом по состоянию на 11.12.2019.
С учётом изложенного ПАО Банк "Кузнецкий", являясь выгодоприобретателем по договору, обратилось в суд с настоящими требованиями.
При принятии решения об отказе в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Суд первой инстанции верно отметил, что подписав заявление на страхование, Балакин В.Н. не сообщил страховщику о наличии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы, что подтверждается материалами дела.
В рамках договора страхования САО "ВСК" были приняты на страхование не противоречащие законодательству интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, в том числе, по риску: смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.1.4 договора страхования).
15.08.2019 ПАО Банк "Кузнецкий" обратился в САО "ВСК" с заявлением о выплате в связи со смертью застрахованного лица - Балакина В.Н. 19.06.2019.
САО "ВСК" направило отказ в выплате со ссылкой на пп. а п. 7.3 Правил страхования, согласно которому страховыми случаями не признается смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.
Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти Балакина В.Н., причиной его смерти явилось: другие формы хронической ишемической болезни сердца. Как указано в том же документе, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 14 лет.
В обжалуемом решении правильно указано на то, что из имеющихся документов усматривается, что причиной смерти Балакина В.Н. явилось заболевание.
Согласно направлению на медико-социальную экспертизу Балакин В.Н. в 2005, 2015 г.г. перенес 3 инфаркта миокарда (данные обстоятельства подтверждаются и самим истцом в исковом заявлении).
Перенесенные застрахованным лицом инфаркты миокарда свидетельствуют о том, что уже по состоянию на 2005 г. застрахованный страдал сердечно-сосудистым заболеванием, которое и явилось в последующем причиной его смерти.
Данные обстоятельства также подтверждаются выписным эпикризом ГБУЗ "Клиническая больница N 5" от 03.02.2016, согласно которому у Балакина В.Н. установлена - в течение многих лет артериальная гипертония. Перенес три инфаркта в 2005 (2) и сентябре 2015 г.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20, страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Суд первой инстанции верно отметил, что обстоятельства события, рассматриваемого в качестве страхового случая, должны соответствовать согласованным в договоре страхования страховым рискам.
Поскольку заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано до вступления договора страхования в силу, при этом, застрахованный не поставил страховщика в известность о наличии данных заболеваний, суд первой инстанции сделал правильный вывод, что заявленное событие нельзя рассматривать в качестве страхового случая.
При этом ишемическая болезнь сердца - острое или хроническое поражение миокарда, возникающее вследствие уменьшения или прекращения снабжения сердечной мышцы артериальной кровью, в основе которого лежат патологические процессы в системе коронарных артерий.
Ишемическая болезнь сердца (далее - ИБС) широко распространенное заболевание, одна из основных причин смертности, временной и стойкой утраты трудоспособности во всем мире. В структуре смертности сердечно-сосудистые заболевания стоят на первом месте, из них на долю ИБС приходится около 40%.
Формы ишемической болезни. Классификация ИБС (МКБ-10; 1992 г.): стенокардия, стабильная стенокардия напряжения, нестабльная стенокардия, первичный инфаркт миокарда, повторный инфаркт миокарда, старый (перенесенный ранее) инфаркт миокарда (постинфарктный кардиосклероз), внезапная сердечная (аритмическая) смерть, сердечная недостаточность (поражение миокарда вследствие ИБС).
Суд первой инстанции сделал верный вывод, что инфаркты миокарда являются признаком того, что человек страдает ишемической болезнью сердца, а, следовательно, перенесенные застрахованным инфаркты миокарда свидетельствуют о наличии у него ишемической болезни сердца еще в 2005 г., соответственно, на момент подписания заявления на страхование Балакин В.Н. страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе ишемической болезнью сердца.
В соответствии с п. 6.4 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены:
6.4.3. при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.4 и 2.3.5 (смерть застрахованного в результате заболевания): свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если выгодоприобретателями являются наследники по закону - свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания -выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза.
Однако, в нарушение п. 6.4 Правил страхования, истцом к заявлению о страховой выплате не были приложены медицинские документы, подтверждающие, что заболевание - ишемическая болезнь сердца было диагностировано застрахованному лицу впервые в период страхования.
Поскольку сама по себе смерть застрахованного не является страховым случаем, кроме того разделом 7 Правил страхования предусмотрены исключения из страхового возмещения (в том числе: смерть и инвалидность, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора (п. 7.5 Правил страхования)) суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что для признания случая страховым необходимо получение вышеуказанных документов.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд первой инстанции согласился, что САО "ВСК" обоснованно не признало рассматриваемый случай страховым, в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.
Доводов, которые могли послужить основанием для отмены обжалуемого решения в соответствии со ст. 270 АПК РФ, из апелляционной жалобы не усматривается.
Апелляционная коллегия считает, что суд первой инстанции, разрешая спор, полно и всесторонне исследовал представленные доказательства, установил все имеющие значение для дела обстоятельства, сделал правильные выводы по существу требований заявителя, не допустив при этом неправильного применения ни норм материального, ни норм процессуального права.
Иная оценка заявителем апелляционной жалобы установленных по делу фактических обстоятельств дела, не свидетельствует о принятии судом первой инстанции незаконного решения.
С учетом изложенного выше решение арбитражного суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20 ноября 2020 года по делу N А49-1166/2020 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции.
Председательствующий В.А. Корастелев
Судьи И.С. Драгоценнова
Е.Г. Попова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
