Определение Советского районного суда г. Брянска от 25 января 2022 года №11-235/2021, 11-48/2022

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 января 2022 года Дело N 11-48/2022
Апелляционная инстанция Советского районного суда г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Петрачковой И.В.,
при секретаре Рождественской И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Давыдова А.Н. на решение мирового судьи судебного участка N 16 Советского судебного района г. Брянска от 28 октября 2021 г. по гражданскому делу по иску Давыдова Анатолия Николаевича к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Давыдов А.Н. обратился к мировому судье с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ним и АО "Русский Стандарт Страхование" был заключен договор инвестиционного страхования жизни N..., по условиям которого ответчик принял на себя обязательства произвести страховую выплату по страховому риску "Смерть в результате несчастного случая" и "Смерть по любой причине". В день заключения договора истец внес страховую премию в размере 232 430 руб. Кроме того, договор предполагал участие истца как страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной по договору страхования. Инвестиционный доход должен был рассчитываться в соответствии с правилами страхования и при его расчете должны использоваться параметры страхования: стратегия инвестирования: здравоохранение, индекс SMEDOC30, валюта страхования: доллар США, коэффициент участия 44%, дата начала расчетного периода: 13 апреля 2018 г. Дата окончания расчетного периода 12 апреля 2021 г. По истечении срока действия договора истцу была выдана денежная сумма в размере 232 825 руб., в том числе, выплата по договору страхования составила 232 458 руб., т.е. за три года инвестиционный доход составил 28 руб.
Полагая, что расчет инвестиционного дохода определен ответчиком неправильно, просил взыскать с ответчика в свою пользу инвестиционный доход в размере 5 521 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Решением мирового судьи судебного участка N 16 Советского судебного района г. Брянска от 28 октября 2021 г. в удовлетворении исковых требований Давыдова А.Н. к АО "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе истец Давыдов А.Н. просит отменить решение мирового судьи как принятое с нарушением норм материального права, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что включение в договор соглашения о его исполнении ранее срока заключения договора, при условии, что между сторонами отсутствовали какие бы то ни были правоотношения, не соответствует требованиям закона и влечет его ничтожность. Срок действия договора инвестиционного страхования жизни, определенный сторонами, начал течь с 4 мая 2018 г. и закончился 3 мая 2021 г., однако, расчетный период для получения инвестиций в договоре указан с 13 апреля 2018 г. по 12 апреля 2021 г.
В судебном заседании истец Давыдов А.Н., представитель истца Гаранина Е.А. поддержали доводы апелляционной жалобы, просили отменить решение мирового судьи.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика АО "Русский Стандарт Страхование" не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы уведомлен надлежащим образом.
Апелляционная инстанция полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившегося лица.
Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Согласно п.п. 1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п.1 и 2 ст.943 ГК РФ).
Существенными условиями договора личного страхования, к которому относится и медицинское страхование, являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Так, согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков; 3) страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Как установлено мировым судьей, <дата> между Давыдовым А.Н. и АО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор инвестиционного страхования жизни N... на случай наступления следующих событий: дожитие до окончания срока действия договора страхования; смерть по любой причине; смерть в результате несчастного случая; смерть в результате авиакатастрофы. Срок действия договора с 00 часов 4 мая 2018 г. по 3 мая 2021 г.
Страховая премия в размере 232 430 руб. перечислена Давыдовым А.Н. страховщику, что подтверждается заявлением Давыдова А.Н. о переводе денежных средств N... от <дата>
Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах инвестиционного страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора N 40 от 14 декабря 2017 г.
Согласно условиям договора страхования, договор страхования предполагает участие страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования. Подписывая настоящий договор страхования, страхователь соглашается со следующими параметрами инвестирования. Стратегия инвестирования - здравоохранение, индекс SMEDOC30, валюта инвестирования - доллар США, коэффициент участия - 44%, дата начала расчетного периода - 13 апреля 2018 г., дата окончания расчетного периода - 12 апреля 2021г.
В соответствии с п.11.4 Правил инвестиционного страхования жизни, инвестиционный доход рассчитывается по формуле (с округлением вниз до целого числа рублей): ИД = СП * КУ (Курс_1 / Курс_0)* (БА_1-БА_0)/БА_0), где ИД - инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю); СП - страховая премия, уплаченная страхователем по договору страхования; КУ - коэффициент участия; БА_1 - стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода; БА_0 - стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода; Курс_1 - установленный Центральным банком РФ курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода; КУ_0 - установленный Центральным банком РФ курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода.
При этом, дата начала расчетного периода - дата на которую определяется начальное значение стоимости базового актива; дата окончания расчетного периода - дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения инвестиционного дохода; базовый актив - фондовый индекс или инвестиционный актив, соответствующий выбранной страхователем стратегии инвестирования; валюта инвестирования - указываемая в договоре страхования валюта, в которой определен базовый актив.
Коэффициент участия - указанный в договоре страхования параметр, влияющий на размер инвестиционного дохода (процентное соотношение инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива) (пункт 11.5 Правил страхования).
Подписывая договор страхования, Давыдов А.Н. подтвердил, что условия договора страхования и Правил страхования ему разъяснены, понятны и страхователь согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен, на руки Правила страхования получил, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
5 мая 2021 г. Давыдову А.Н. перечислена страховая выплата в размере 232 458 руб. и получена им 8 мая 2021 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета N... АО "Банк Русский Стандарт" и чеком N... о выдаче наличных от 8 мая 2021 г.
Разрешая заявленные исковые требования, мировой судья правомерно исходил из того, что произведенный истцом расчет инвестиционного дохода является неверным, поскольку произведен на основании курса доллара США и величины индекса SMEDOC30, действующих на даты начала и окончания действия договора, что противоречит условиям договора инвестиционного страхования жизни и Правилам страхования. При этом, истец добровольно заключил договор страхования, получил и был ознакомлен с правилами страхования, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.
Доводы истца в апелляционной жалобе о ничтожности включения в договор инвестиционного страхования жизни соглашения о его исполнении ранее срока заключения договора суд апелляционной инстанции находит несостоятельными. Исходя из приведенных выше понятий "дата начала расчетного периода", "дата окончания расчетного периода", содержащихся в п.11.4 Правил инвестиционного страхования жизни, срок действия договора страхования и даты, на которые определяется базовый актив при расчете инвестиционного дохода, могут не совпадать. Так, срок действия договора страхования - с 00 часов 4 мая 2018 г. по 3 мая 2021 г., дата начала расчетного периода - 13 апреля 2018 г., дата окончания расчетного периода - 12 апреля 2021 г. Указанное свидетельствует об отсутствии оснований для расчета величины инвестиционного доходы на дату начала и окончания действия договора инвестиционного страхования и применения величины индекса SMEDOC30 и курса доллара США в указанные даты.
В связи с тем, что факт нарушения ответчиком прав Давыдова А.Н. не установлен, мировой судья законно и обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение мирового судьи постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого мировым судьей решения.
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения при рассмотрении дела, мировым судьей не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, апелляционная инстанция,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение мирового судьи судебного участка N 16 Советского судебного района г. Брянска от 28 октября 2021 г. по гражданскому делу по иску Давыдова Анатолия Николаевича к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Давыдова А.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Петрачкова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка