Дата принятия: 18 января 2021г.
Номер документа: 09АП-69566/2020, А40-132260/2020
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 18 января 2021 года Дело N А40-132260/2020
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Попова В.И., рассмотрев апелляционную жалобу АО СТРАХОВОЕ "ВСК" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.11.2020 по делу N А40-132260/20 принятое
по заявлению ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" к САО "ВСК"
о взыскании страхового возмещения
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" (далее - истец) обратилось с исковым заявлением к Страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 265 519 руб. 86 коп. по факту смерти Новокрещенова Владимира Александровича застрахованного на основании заявления на страхование от 20.03.2012 (кредитный договор N 3899 от 20.03.2012).
Определением от 13 августа 2020 года исковое заявление назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.11.2020 исковые требования удовлетворены.
Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, как незаконное и необоснованное, и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.
От истца поступил отзыв.
Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон применительно к положениям части 5 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом рассмотрения дел в суде апелляционной инстанции.
Рассмотрев дело в порядке статей 156, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции признает жалобу необоснованной, исходя из следующего.
Обращаясь в суд с иском, истец сослался на следующие обстоятельства спора.
26.09.2016 между ПАО "Сбербанк России" (далее- Банк) и ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" заключен договор уступки прав (требований) N 4 (далее -договор цессии) на основании которого ПАО "Сбербанк России" передало ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе, по кредитному договору N 3899 от 20.03.2012 (далее- Кредитный договор) заключенному между Новокрещеновым Владимиром Александровичем и ПАО "Сбербанк России" (далее- Банк).
По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 323 900 руб. 00 коп. под 16,2 % годовых, сроком на 60 месяцев.
В соответствии с п.1.1., договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.
Из Акта приема-передачи прав (требований) к договору цессии следует, что к ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" перешло право требования исполнения Новокрещеновым В.А. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 321 021 руб. 77 коп.
Вместе с кредитным договором Истцу передано заявление на страхование от 20.03.2012 (день заключения кредитного договора) подписанное Новокрещеновым В.А., в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. Страховщик - САО "ВСК".
Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 23 482,75 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита.
Следовательно, срок страхования- 60 месяцев, страховая сумма- 323 900 руб. 00 коп.
Договор страхования, подписанный Новокрещеновым В.А обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.
Договор страхования был заключен заемщиком Новокрещеновым В.А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.
Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках "Страхование от несчастных случаев и болезней, заемщика (Новокрещенов В.А.) ПАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" включением Новокрещенова В.А. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.
Таким образом, заемщик Новокрещенов В.А в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора N 3899 от 20.03.2012 ПАО "Сбербанк России".
Следовательно, подписав заявления на страхование, Новокрещенов В.А. подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).
Таким образом, Договор страхования, подписанный Новокрещеновым В.А., носит обеспечительный характер в отношении Кредитного договора и следует судьбе основного обязательства (ст. 329 ГК РФ).
При этом, согласно условиям пункта 4.2.4. кредитного договора кредитору предоставлено право полностью или частично уступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу.
Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст.329, 384 ГК РФ) в период действия Договора страхования- 25.11.2014. Данный факт подтверждает: ответN 1057876419 от 12.05.2017 службы ЗАГС Челябинской области на запрос судебного пристава-исполнителя.
Из содержания справки о смерти N А-03680 выданной отделом ЗАГС г.Челябинска от 20.06.2020 исключение из страхового покрытия не усматривается, следовательно, смерть застрахованного лица Новокрещенова В.А. является страховым случаем "смерть в результате болезни".
Из содержания заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы.
Страховая сумма составляет- 323 900 руб. 00 коп. Сумма задолженности Новокрещенова В.А. по кредитному договору составила размере 321 021 руб. 77 коп., из которых 265 519 руб. 86 коп сумма основного долга. Следовательно, сумма страховой выплаты составила 265 519 руб. 86 коп.
При этом, выгодоприобретателем является Банк в размере страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Право требования в указанном размере перешло к истцу.
ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" 02.06.2020 в адрес Страховщика направило уведомление (исх.N 13330) о наступлении страхового случая по факту смерти Новокрещенова В.А.
ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Новокрещенова В.А. и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.
Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и заявления на страхование. 26.06.2020 ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" направило Страховщику претензию (исх.N 16252), факт отправки претензии подтверждает список N 52 внутренних почтовых отправлений от 29.06.2020Г.
Страховщик на претензию не ответил, страховую выплату не произвел.
Указанные обстоятельства явились основанием для обращения с иском в суд.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из их правомерности и документальной подтвержденности.
Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом суда первой инстанции.
В соответствии с абзацем 2 статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
По своему буквальному смыслу в системе норм действующего гражданско-правового регулирования названная норма регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя.
Нормы статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют процедуру замены выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом по требованию страхователя, и направлены на предотвращение ущемления страхователем прав выгодоприобретателя после выраженного последним волеизъявления на получение страхового возмещения (Определение КС РФ от 17.11.2011 N 1600-0-0).
Таким образом, запрет установленный п.2 ст.956 ГК РФ не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм гл. 24 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что замена выгодоприобретателя произведена по инициативе самого выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России".
ПАО "Сбербанк России" и истец заключили договор цессии, по которому последний приобрел у первоначального выгодоприобретателя право требования исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе, с Новокрещеновым З.А.
Правовая позиция, согласно которой выгодоприобретатель вправе совершить уступку своего права требования третьему лицу, сформулирована в определении Верховного суда Российской Федерации от 19.11.2020 N 305-ЭС20-13137, в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.07.2015 N 307-ЭС 15-8059, пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации.
Заявление на страхование подписанное Новокрещеновым В.А обладает всеми обеспечительными признаками.
Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.
Следовательно, договор страхования был заключен заемщиком Новокрещеновым З.А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.
Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки, в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного.
Учитывая, что предметом страхования в данном случае явился риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, смерти Застрахованного лица, наступление которого подтверждено Истцом, следовательно, договор страхования был заключен в целях погашения задолженности по кредитному договору в случае наступления неблагоприятных последствий (страхового случая) и является производным от кредитного договора (способ обеспечения исполнения обязательств).
Кроме того, Ответчик не учел тот факт, что договор цессии в установленном порядке не был оспорен, расторгнут или признан недействительным.
В апелляционной жалобе ответчик указывает на непредставление необходимого комплекта документов.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события -страхового случая.
Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.
Факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни), предусмотренного договором страхования, подтверждается представленными Истцом в материалы дела доказательствами.
Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.
Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.
Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть в результате болезни).
Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, кроме того, данные документы не могли быть получены и банком, с учетом положений ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006, N 152-ФЗ "О персональных данных".
Более того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы.
В соответствии с п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Принимая во внимание требования вышеназванных норм материального права во взаимосвязи с разъяснениями и правовыми позициями высших судебных инстанций, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора перешло к ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ".
Следовательно, ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" имеет все законные основания обратиться к Страховщику с соответствующим заявлением.
Вместе с тем, отказ в страховой выплате является необоснованным, поскольку, как было указано выше, страховой случай наступил в период действия договора страхования, факт наличия неисполненных заемщиком обязательств на момент наступления смерти является подтвержденным.
В силу ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
Учитывая обстоятельства спора и указанные нормы права, суд считает, что аргументированных доводов, основанных на надлежащих доказательствах, опровергающих выводы суда первой инстанции и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, подателем апелляционной жалобы на момент ее рассмотрения суду не представлено.
Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч.4 ст.270 АПК РФ и влекущих безусловную отмену судебного акта, коллегией не установлено.
Расходы по уплате государственной пошлины по жалобе относятся на ответчика.
Учитывая изложенное и руководствуясь ч.3 ст.229, ст.ст.266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда города Москвы от 20.11.2020 по делу N А40-132260/20 оставить без изменения, а апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.
Судья: В.И. Попов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
