Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 09 июля 2021 года №09АП-37948/2021, А40-214200/2020

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 9 июля 2021 года Дело N А40-214200/2020
Резолютивная часть постановления объявлена 30 июня 2021 года
Постановление изготовлено в полном объеме 09 июля 2021 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Петровой О.О.,
судей: Ким Е.А., Стешана Б.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Григорьевой О.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "МАКС" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31 мая 2021 года по делу N А40-214200/20, по иску (заявлению) ПАО "Промсвязьбанк" к АО "МАКС" о взыскании.
при участии в судебном заседании:
от истца - Арасланова А.Н. по доверенности от 02 сентября 2020;
от ответчика - не явился, извещен;
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО "МАКС" о взыскании страхового возмещения в размере 179 000, 00 руб.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 31 мая 2021 года по делу N А40-214200/20 исковые требования ПАО "Промсвязьбанк" были удовлетворены.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда г.Москвы изменить и принять новый судебный акт.
В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права.
В судебном заседании представитель истца возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в представленном отзыве.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы (в том числе, с учетом правил п.п. 4 - 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 12), явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ввиду чего жалоба рассмотрена в порядке ч.5 ст.156, ст.266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в его отсутствие.
Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив правильность применения норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда города Москвы фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, Девятый арбитражный апелляционный суд считает решение Арбитражного суда города Москвы подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения в силу следующего.
Как следует из материалов дела, 30.06.2016 застрахованное лицо Б-ва.Э.В., 21.01.1969 г.р. (далее - заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - истец, банк) заключили кредитный договор N 370917710 на потребительские цели (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 179 000 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 15, 9 % годовых
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Б-ва Э.В. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили договор об оказании услуг N 370917710-COl от 30.06.2016 г. в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - договор услуг), согласно которому: п. 1.2. Заключить от имени и за счет банка договор личного страхования (далее - договор страхования) со страховой организацией ЗАО "МАКС" в соответствии с условиями договора и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4, утвержденными приказом ЗАО "МАКС" 29.12.2012 N 423-0(А) (далее - правила страхования), в том числе: п. 1.2.1. страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования или в течении 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования; п. 1.3.4. получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.
Также между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - соглашение).
В соответствии с Соглашением: п. 1.1. предметом настоящего соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования (далее - договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.
Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально на условиях в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения. Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.
Согласно пункту 2.1. страховыми рисками являются: а) установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (далее - "срок страхования"), или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания.
Согласно пункту 2.3. срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке
Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1. соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.
Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).
Из п. 2.4. следует, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. соглашения.
Пункт 2.5. получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.
Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.
Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п.1), заявлением заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" (п. 1.3.4), согласно которым при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО "Промсвязьбанк".
Пункт 2.7. для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "Порядок определения и осуществления страховой выплаты" правил.
Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме приложения N 2 к соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 соглашения.
Перечень документов, которые должны быть представлены вместе с заявлением о наступлении страхового случая, определен п. 10.3 Правил.
Пункт 3.6. при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (приложение N 2 к соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя.
В соответствии с п.п. 1.3., 3.1. соглашения, договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 30.06.2016 г. по 30.05.2019 г., страховая сумма 179 000 руб., что подтверждается выпиской из списка Застрахованных лиц.
Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением N 05672 от 20.07.2016 г.
Из материалов дела следует, что 11.11.2017 г. Б-ва Э.В. умерла. Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 30.01.2018 г.
Ответчик выплату страховой суммы не произведен.
Согласно доводам истца, на момент рассмотрения настоящего спора задолженность ответчика по выплате страхового возмещения составляет 179 000, 00 руб.
Поскольку ответчик не исполнил обязательства по выплате страхового возмещения, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В силу положений ст.ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.
В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.
Ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.
Доводы заявителя апелляционной жалобы о недоказанности факта наступления страхового случая вследствие недоказанности того, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования, отклоняются апелляционным судом.
Апелляционный суд исходит из того, что на основании запроса суда первой инстанции в материалы дела из ГБУ РО БСМЭ от 22.03.2021 поступили документы, из которых следует, что смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания. Из представленных документов не усматривается исключений из страхового покрытия. Наличие оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.
Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.
Таким образом, апелляционный суд приходит к выводу о том, что страховой случай, предусмотренный Договором страхования, наступил, при этом правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика отсутствовали.
Доводы ответчика о том, что истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, подлежат отклонению, так как истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица).
Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения. При этом в материалы дела представлены доказательства направления истцом запросов в адрес медицинского учреждения с просьбой о предоставлении сведений о смерти застрахованного лица, однако ответы на запросы истцом получены не были ввиду установленных законом ограничений на их получение.
В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Таким образом, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчиком выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств не произведена, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования о взыскании страхового возмещения в размере 179 000 руб. 00 коп.
При указанных обстоятельствах исковые требования были удовлетворены правомерно.
Доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются апелляционным судом несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения Арбитражного суда города Москвы.
При изложенных обстоятельствах апелляционный суд считает, что выводы суда первой инстанции основаны на полном и всестороннем исследовании материалов дела, при правильном применении норм действующего законодательства.
Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, судом первой инстанции не допущено.
Оснований для отмены обжалуемого судебного акта не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 31 мая 2021 года по делу N А40-214200/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.
Председательствующий судья О.О. Петрова
Судьи Е.А. Ким
Б.В. Стешан


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка