Дата принятия: 28 сентября 2020г.
Номер документа: 06АП-3116/2020, А73-4231/2020
ШЕСТОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 28 сентября 2020 года Дело N А73-4231/2020
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Е.В. Вертопраховой
рассмотрев апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк"
на решение от 08.06.2020 (резолютивная часть решения от 20.05.2020)
по делу N А73-4231/2020
Арбитражного суда Хабаровского края
рассмотренному в порядке упрощенного производства
по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю,
о признании незаконным и отмене постановления о назначении административного наказания,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", общество, заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением об отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, административный орган, Управление) от 02.03.2020 N 94, которым общество привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее- КоАП РФ), в виде штрафа в размере 100000 руб.
Определением суда от 24.03.2020 заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Решением суда от 08.06.2020 (резолютивная часть решения от 20.05.2020) в удовлетворении требований банка отказано.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Заявитель жалобы утверждает следующее: действия банка в части взимания платы за оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" пакет N 9", законны, данное условие было согласовано между сторонами; ссылка Управления Роспотребнадзора на ущемление прав потребителей при взимании платы за услугу по выпуску дебетовой карты, нельзя признать состоятельной, потому что выпуск и обслуживание дебетовых карт не регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ), а является самостоятельной банковской услугой, а не дополнительной, как на то указано в Федеральном закона N 353-ФЗ; банк подписывает с клиентом согласие на дополнительные услуги исключительно в рамках снижения рисков оспаривания со стороны надзорных органов; право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, определено статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1), которые допускают взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций; принимая во внимание, что услуга банка по выпуску карты является самостоятельной услугой, а клиенты добровольно, в своем интересе соглашаются с приобретением данной услуги, согласие с тарифами банка скрепляется подписью клиентов, требование Управления Роспотребнадзора о признании данных условий нарушающими права потребителей, не соответствует ни обстоятельствам дела, ни нормам действующего законодательства.
На основании части 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Шестой арбитражный апелляционный суд установил следующее.
Как видно из материалов дела, публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", расположенное по адресу: 675000, Амурская область, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, д. 1, зарегистрировано 27.08.2002 за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394.
11.12.2019 в Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю поступило обращение гражданки Т. (вход. N 4427) о нарушении ПАО КБ "Восточный" её прав при оказании финансовой услуги.
При рассмотрении поступившего обращения и приложенных к нему документов, должностным лицом Управления установлен факт нарушения ПАО КБ "Восточный" прав потребителя при оказании финансовой услуги, путем введения потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги при ее реализации, относительно стоимости услуги по выпуску карты и стоимости услуги по страхованию, размера полной стоимости кредита и минимального обязательного платежа, в связи с чем, 21.01.2020 главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю Даньшиной А.В. в отношении ПАО КБ "Восточный", в отсутствии законного представителя общества, составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.7. КоАП РФ.
О времени и месте составления протокола об административном правонарушении ПАО КБ "Восточный" извещалось уведомлением от 24.12.2019 N 04.0-14236, направленным в адрес банка заказным письмом с почтовым идентификатором 80088842144850, которое получено адресатом 13.01.2020.
Определением от 27.01.2020 N 94 рассмотрение дела об административном правонарушении было назначено на 02.03.2020 с 11-00 до 13-00 по адресу: г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 109-Б; определение направлено в адрес ПАО КБ "Восточный" заказным письмом с почтовым идентификатором N 80086444445849, полученным адресатом 05.02.2020.
02.03.2020 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю Зубун И.В. по результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении вынесено постановление N 94, которым ПАО КБ "Восточный" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7. КоАП РФ, и подвергнуто административному наказанию в виде штрафа в размере 100000 рублей.
Не согласившись с вынесенным постановлением административного органа, ПАО КБ "Восточный" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ установлена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса.
Введение в заблуждение относительно потребительских свойств товара (работы, услуги), ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, представляет собой передачу потребителю товара (результатов работы), оказание услуги, не соответствующих условиям договора, требованиям стандартов, техническим условиям, иным обязательным требованиям, предусмотренным в установленном законом порядке.
В силу пункта 5 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон РФ N 2300-1) если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.
В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При толковании условий договора согласно статье 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 15 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно материалам административного дела, между потребителем Т. и ПАО КБ "Восточный" 07.04.2019 заключен договор кредитования N 19/0212/00000/100451 (далее - Договор кредитования) с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану: "Персональный кредит DOC 3.0 Плюс" (далее - Индивидуальные условия) на условиях: лимит кредитования - 299 900 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 24.70%, за проведение наличных операций 29,9 %, срок возврата кредита - до востребования.
Пункт 17 Индивидуальных условий Договора кредитования предусматривает предоставление банком заемщику кредита путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета (далее - ТБС), номер ТБС - 408.......36907; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии)
В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Договора кредитования за выпуск карты Visa Instant Issue взимается плата в размере 800 руб.
В момент заключения Договора кредитования потребителем 07.04.2019 подписано заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета, согласно которому между банком и клиентом заключается договор текущего банковского счета (далее - Договор ТБС), банк выпускает клиенту к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, где выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный"; при этом, выдача материального носителя карты не производится; плата за выпуск карты составляет 59000 руб., ее внесение осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 6 месяцам, ежемесячный платеж составляет 11313 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 2435 руб.; плата за выпуск карты подлежит внесению на ТБС - 408 .......36907 не позднее 22 числа месяца, списание с ТБС платы за выпуск карты производится по заранее данному акцепту; в рамках договора ТБС Клиенту предоставляется пакет услуг - Пакет N 9, при этом, плата за предоставление пакета услуг не взимается, в пакет включены следующие услуги: - участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ "Восточный" (страховщик - ООО "Группа Ренессанс Страхование", срок страхования 36 мес., страховая сумма 300000 руб., выгодоприобретатель - застрахованное лицо); - выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская"; - начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; - присоединение к Бонусной программе банка "Суперзащита".
Из вышеуказанных документов следует что, заявленные услуги бесплатны для потребителя, однако, с него по данному заявлению взимается плата исключительно за выпуск банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя в размере 59000 руб.
В указанном заявлении отсутствуют сведения о реквизитах карты без материального носителя, отсутствуют сведения о способах ее использования, не указаны сведения о порядке получения реквизитов карты без материального носителя (т.е. не отражен порядок действий клиента который ему необходимо совершить для того, чтобы получить реквизиты банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя), а также не указано какие именно устройства относятся к устройствам самообслуживания, в которых клиент может получить реквизиты карты без материального носителя и где они расположены; не прописан данный порядок и в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный".
Банковская карта используется для совершения потребителями операций по расчету с торговыми организациями, для снятия наличных в банкоматах, однако, без материального носителя (пластиковой карты) совершить вышеуказанные операции не представляется возможным.
Вышеперечисленное указывает на отсутствие целей реального исполнения банком договора на выпуск и обслуживание банковской карты без материального носителя и направлено на введение в заблуждение относительно потребительских свойств услуги оказываемой потребителю на основании договора ТБС и договора страхования.
Фактически, взимая плату за выпуск карты без материального носителя, выпущенную в рамках заключенного договора банковского счета, в условиях фактического отсутствия карты, ее реквизитов, договора об использовании карты без материального носителя, кредитная организация взимает плату за открытие и/или ведение банковского счета.
В договор ТБС включена безвозмездная для потребителя услуга - участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО "Восточный экспресс банк", при том, что потребитель оплачивает именно свое участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в обществе и при определенных условиях вправе претендовать на возврат суммы в размере 59000 руб.
Как следует из заявления в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета от 07.04.2019, участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный" для потребителя бесплатно; при этом по смыслу статьи 933 ГК РФ договор личного страхования является возмездным договором, по которому потребитель обязан внести плату за страхование его интересов (рисков).
Пункт 6 Индивидуальных условий Договора кредитования устанавливает размер минимального обязательного платежа по кредиту (далее - МОП) 11413 руб.; состав МОП установлен общими условиями; при этом, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8978 руб.; продолжительность льготного периода 6 месяца, с даты заключения Договора кредитования.
Согласно заявлению в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета от 07.04.2019, плата за выпуск карты составляет 59000 руб., ее внесение осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 6 месяцам, ежемесячный платеж составляет 11313 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 2435 руб.
Таким образом, в общую сумму платежа в первые четыре месяца банк включил МОП составляющий 100 руб. и 11313 руб. (ежемесячный платеж за оказание услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг).
Следовательно, банк представил отсрочку в погашении кредитной задолженности на 6 месяцев, в которые Заемщик фактически оплачивает стоимость услуги по выпуску дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 9 (RUR) в размере 59000 рублей и входящий в эту стоимость договора страхования, потребитель введен в заблуждение относительно стоимости услуги по выпуску карты и стоимости услуги по страхованию.
В силу части 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрен выпуск дебетовой карты стоимостью 800 руб., однако, условиями Договора кредитования не предусмотрено оказание кредитором иных дополнительных платных услуг по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг стоимостью 59000 руб.
В силу подпункта 3 пункта 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за дополнительные услуги.
В рассматриваемом случае, полная стоимость Договора кредитования рассчитана без учета платежей за оказание услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг стоимостью 59000 руб., которые потребитель обязан внести в результате действий банка, и в действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в кредитном договоре.
Следовательно, обоснован вывод административного органа о том, что плата за выпуск карты без материального носителя является скрытой платой за пользование кредитными денежными средствами, то есть дополнительной платой за получение кредита по Договору кредитования
При оказании банком услуги по выпуску карты без материального носителя потребитель был введен в заблуждение относительно потребительских свойств такой услуги, поскольку фактически плата за некую карту без материального носителя, не удовлетворяющую потребность потребителя услуги, призвана прикрыть возмездность договора банковского счета скрытые комиссии за услуги банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, за присоединение потребителя к программе страхования.
Таким образом, потребитель, полагая, что оплачивает банковскую карту без материального носителя, фактически оплачивает скрытые комиссии за услуги банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, по присоединению потребителя к программе страхования, по оплате договора банковского счета; фактически с потребителя взимается плата за выдачу карты Visa Instant Issue - 800 руб. (в рамках кредитного договора) и за открытие текущего банковского счета - 59000 руб. (в рамках договора ТБС за дополнительно оказываемые клиенту услуг).
Следовательно, при оказании банком услуги по выпуску карты без материального носителя потребитель был введен в заблуждение относительно потребительских свойств такой услуги, поскольку фактически плата за некую карту без материального носителя, не удовлетворяющую потребность потребителя услуги, призвана прикрыть возмездность договора банковского счета скрытые комиссии за услуги банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, за присоединение потребителя к программе страхования; потребитель, полагая, что оплачивает банковскую карту без материального носителя, фактически оплачивает скрытые комиссии за услуги банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, по присоединению потребителя к программе страхования, по оплате договора банковского счета.
В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ предусмотрена возможность оплаты клиентом в случаях, предусмотренных договором банковского счета, услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Следовательно, взимание платы производится не за совершение операций с денежными средствами либо за оказание дополнительных услуг, а за выдачу карты и открытие текущего банковского счета, то есть за действия, необходимые для нормального обслуживания кредитного договора (исполнения заемщиком обязанности по возврату заемных средств) и оплаты присоединения к программе страхования.
Договор кредитования и Договор ТБС подписаны в один день в одном и том же офисе банка, их условия взаимосвязаны, так, текущий счет открывается для обслуживания пакета N 9, в том числе присоединения к программе страхования заемщиков), фактически банк предлагает потребителю к оплате услуг "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" стоимостью 59000 руб., в рамках которого заемщик присоединяется банком к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный" и на заемщика распространяются условия договора страхования от несчастного случая и болезней N 20180601/01 от 01.06.2018, заключенного между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование".
При этом, потребитель, оплачивая банку денежные средства за выпуск карты, не являющейся самостоятельной услугой и не создающей для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, не оплачивает денежные средства за страхование и не может применить к Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть не имеет возможности в течение 14 календарных дней отказаться от страхования и вернуть денежные средства.
Составленные банком типовые формы содержат безальтернативное условие о согласии заемщика, соответствующие графы о согласии (не согласии) на оказание дополнительных услуг, их перечень в индивидуальных условиях отсутствуют, повлиять на содержание типовых форм заемщик не мог, поскольку такие формы содержат записи исключительно о согласии с дополнительными услугами и их оплате, подпись клиентом проставляется однократно внизу страницы.
Согласно пункту 5 статьи 4 Закона о защите прав потребителей, если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.
По пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о наличии в действиях общества события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.
Факт рассматриваемого административного правонарушения подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, в частности, заявлением гражданки Т. (вх. N 4427 от 11.12.2019), протоколом об административном правонарушении от 21.01.2020 N 94, договором кредитования от 07.04.2019, заявлением в ПАО КБ "Восточный" на открытие ТБС.
Лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина в соответствии с частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ.
В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Вопрос о наличии вины заявителя в совершении правонарушения исследован Управлением при рассмотрении дела об административном правонарушении, что отражено в оспариваемом постановлении.
Доказательств невозможности соблюдения требований действующего законодательства заявителем жалобы не представлено.
Осуществляя банковскую деятельность, заявитель жалобы обязан знать и соблюдать нормы действующего законодательства в соответствующей сфере, в том числе в сфере защиты прав потребителей, предвидеть вредные последствия своих действий (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения.
Таким образом, верен вывод суда первой инстанции о том, что в действиях общества по делу имеется состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.
С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности правонарушения, арбитражный суд апелляционной инстанции не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о возможности признания рассматриваемого правонарушения малозначительным и применения статьи 2.9 КоАП РФ.
Существенных нарушений порядка привлечения к административной ответственности судом не установлено.
Постановление о привлечении к административной ответственности принято в пределах установленного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.
Таким образом, арбитражный суд апелляционной инстанции поддерживает вывод суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для признания незаконными и отмене оспариваемого постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю.
Доводы заявителя жалобы сводятся к иной, чем у суда первой инстанции оценке обстоятельств дела, поэтому они не могут являться правовым основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного акта и удовлетворения жалобы.
Принятое арбитражным судом первой инстанции решение является законным и обоснованным, судом полно и всесторонне исследованы имеющиеся в материалах дела доказательства, которым дана правильная оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
При указанных обстоятельствах, оснований для отмены решения суда первой инстанции, установленных статьей 270 АПК РФ, а равно принятия доводов апелляционной жалобы, у арбитражного суда апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь статьями 258, 268-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Хабаровского края от 08.06.2020 (резолютивная часть решения от 20.05.2020) по делу N А73-4231/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции только по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Судья
Е.В. Вертопрахова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
