Дата принятия: 30 июля 2020г.
Номер документа: 06АП-2798/2020, А73-2384/2020
ШЕСТОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 30 июля 2020 года Дело N А73-2384/2020
Резолютивная часть постановления объявлена 28 июля 2020 года.
Полный текст постановления изготовлен 30 июля 2020 года.
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Дроздовой В.Г.
судей Волковой М.О., Жолондзь Ж.В.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Коковенко Д.С.
при участии в заседании:
от Общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ", ОГРН 1063801051203: не явились;
от Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества "ДальЖАСО", ОГРН 1022700911001: не явились,
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ"
на решение от 25.05.2020
по делу N А73-2384/2020
Арбитражного суда Хабаровского края
по иску Общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ"
к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО"
о взыскании 128 193,89 руб.,
УСТАНОВИЛ:
В Арбитражный суд Хабаровского края обратилось Общество с ограниченной ответственностью "ТРАСТ" (далее - истец, ООО "ТРАСТ", общество) с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" (далее - ОАО "ДальЖАСО", страховая компания) о взыскании страхового возмещения в сумме 128 193,89 руб.
Решением от 25.05.2020 в удовлетворении иска отказано в связи с пропуском исковой давности.
ООО "ТРАСТ" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение, принять новый судебный акт об удовлетворении иска. По мнению истца, ошибочен вывод суда о том, что срок исковой давности исчисляется с момента прекращения должником выплат по кредитному договору; полагает, что срок исковой давности исчисляется с момента востребования выгодоприобретателем страховой выплаты и отказа страховой компании в выплате.
Отзыв на апелляционную жалобу в суд не поступил.
Стороны извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представители в суд не прибыли. Апелляционная жалоба рассмотрена в порядке, определенном статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Исследовав материалы дела, Шестой арбитражный апелляционный суд пришел к следующим выводам.
Установлено, что 01.02.2011 между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (страхователь) и ОАО "ДальЖАСО" (страховщик) заключен договор страхования от несчастного случая N 4.
Согласно пунктам 1.1 и 1.2 договора от 01.02.2011 целью заключения договора страхователем является страхование физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением N 4 к настоящему договору.
В соответствии с пунктом 1.3 неотъемлемой частью договора являются:
1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);
1.3.2. Реестр застрахованных лиц;
1.3.3. Согласие застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение N 3);
1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.
Согласно пункту 1.4 договора выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц), является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя включается также в заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.
В соответствии с пунктом 2.1 договора страхование осуществляется, в том числе на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.
Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.
Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).
Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что страхование не распространяется и страховыми случаями не являются, в том числе управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.
Согласно пункту 4.4.2 договора при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья, условия работы и др.).
Пунктом 4.4.3 договора установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.
Пунктом 5.2 договора определено, что страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.
Согласно пункту 8.1 договора страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме приложения N 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.
В соответствии с пунктом 8.3 договора страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.
Пунктом 8.4 предусмотрено, что в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается Страхователю.
На момент заключения договора в ОАО "ДальЖАСО" действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора от 11.01.2011 N 1.
Пунктом 3.5 Правил страхования от несчастного случая предусмотрены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.
07.11.2011 между Дубинченко Иваном Ивановичем (заемщик) и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение N 1308/0042/702, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 130 000 руб. на срок 60 месяцев (до 07.11.2016) с процентной ставкой по кредиту 32% годовых.
При заключении кредитного соглашения Дубинченко И.И. подписано согласие на заключение Банком с ОАО "ДальЖАСО" договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 130 000 руб., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице "АзиатскоТихоокеанского Банка".
26.10.2017 между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ПАО) ("Цедент) и ООО "ТРАСТ" (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N Т-2/2017, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения N 1 к договору.
В приложении N 1 к договору цессии указано, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Дубинченко И.И. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 128 193,89 руб.
Судом первой инстанции установлено, что 16.01.2013 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждено справкой о смерти N 331, выданной 23.09.2019 отделом записи актов гражданского состояния администрации Хорольского муниципального района Приморского края. В справке указана причина смерти: закрытая черепно-мозговая травма с кровоизлиянием под оболочки и в желудочки головного мозга.
Пунктом 2.2 договора страхования от несчастного случая от 01.02.2011 N 4 предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица, страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю - "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) - в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.
08.11.2019 ООО "ТРАСТ" направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление N 141922 от 07.11.2019 о наступлении страхового случая по факту смерти Дубинченко И.И. и выплате страхового возмещения.
Поскольку ответчик выплату не произвел, досудебную претензию от 10.12.2019 N 187498 не удовлетворил, истец обратился в арбитражный суд.
ОАО "ДальЖАСО" в суде первой инстанции заявило о применении срока исковой давности.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно применил нормы материального права.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Дав оценку приобщенной к материалам дела справке о смерти N 331, суд первой инстанции установил, что страховой случай наступил в связи со смертью застрахованного лица 16.01.2013 в период действия договора страхования.
Исходя из условий кредитного соглашения от 07.11.2011, суд установил, что после 16.01.2013 истцу было известно о том, что условия кредитного соглашения от 07.11.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов Дубинченко И.И. не исполняются.
Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Как верно установлено судом, пунктами 4.4.3, 4.4.4 договора от 01.02.2011 N 4 страхования от несчастного случая предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся.
Данная обязанность ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" не исполнена.
После уступки прав требования эта обязанность не исполнена и обществом "ТРАСТ".
Поскольку со времени прекращения выплат по кредиту выгодоприобретатель должен был узнать о нарушении своего права, суд обоснованно исходил из того, что срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения выплат по кредитному договору, то есть со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Кредитным соглашением от 07.11.2011 предусмотрены ежемесячные взносы в срок по 7 число каждого месяца. После 16.01.2013 заемщик взносы по кредиту не вносил.
Принимая во внимание изложенное, поскольку страховое возмещение составляет долг по кредиту, суд обоснованно установил, что срок исковой давности по требованию из договора страхования исчисляется аналогично, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию.
После указанной даты выгодоприобретателю было достоверно известно о том, что условия кредитного соглашения Дубинченко И.И. не исполняются.
26.10.2017 между Банком и ООО "ТРАСТ" заключен договор уступки прав требования, в предмет которого вошли требования Банка к Дубинченко И.И. в сумме 128 193,89 руб.
Истец не представил доказательства того, что страховщику было известно о смерти Дубинченко И.И.
Учитывая совокупность приведенных обстоятельств, суд апелляционной инстанции исходит из того, что срок исковой давности истек в марте 2016 года, при этом, как верно установлено судом первой инстанции, право требования взыскания задолженности по кредитному договору передано истцу по договору цессии от 26.10.2017, то есть по истечении трех лет.
Следовательно, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.
С заявлением о выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику в ноябре 2019 года, иск подан в арбитражный суд 19.02.2020, за пределами срока исковой давности.
Ввиду пропуска ООО "ТРАСТ" срока исковой давности, в удовлетворении иска отказано обоснованно.
Доводы апелляционной жалобы свидетельствуют о неверном толковании истцом норм материального права и не опровергают установленные судом первой инстанции факты.
Мнение общества о том, что срок исковой давности должен исчисляться с момента востребования выгодоприобретателем страховой выплаты и отказа страховой компании в выплате, не принимается апелляционным судом по приведенным выше основаниям. В рассматриваемом случае подобное толкование норм права приведет к необоснованному продлению срока защиты и нарушению принципа определенности в правоотношениях сторон.
Ссылки в жалобе на судебные акты отклонены судом, поскольку они не имеют преюдициальное значение для разрешения настоящего дела в силу статьи 69 АПК РФ.
Шестой арбитражный апелляционный суд не установил правовые основания для отмены решения по доводам апелляционной жалобы. Нарушение судом норм материального и процессуального права не установлено.
Судебные расходы, составляющие уплаченную государственную пошлину за рассмотрение апелляционной жалобы, отнесены на истца в соответствии со статьей 110 АПК РФ.
Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 25.05.2020 по делу N А73-2384/2020 оставить без изменений, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия, через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий
В.Г. Дроздова
Судьи
М.О. Волкова
Ж.В. Жолондзь
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
