Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 09 сентября 2020 года №03АП-4050/2020, А33-25584/2019

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 9 сентября 2020 года Дело N А33-25584/2019
Резолютивная часть постановления объявлена 09 сентября 2020 года.
Полный текст постановления изготовлен 09 сентября 2020 года.
Третий арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Макарцева А.В.,
судей: Радзиховской В.В., Хабибулиной Ю.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Каверзиной Т.П.,
при участии:
от ответчика - общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос" Жукова Н.Ю., представитель по доверенности от 01.01.2020 N 16, диплом серии 105404 N 0004851, рег.N 351 от 29.06.2016, свидетельство о заключении брака от 17.02.2018,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос"
на решение Арбитражного суда Красноярского края
от 30 июня 2020 года по делу N А33-25584/2019,
установил:
публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - истец, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос" (далее - заявитель, апеллянт, ответчик, общество СК "Гелиос") о взыскании 995 428 руб. 12 коп. - страхового возмещения.
Определением арбитражного суда от 22.08.2019 исковое заявление принято к производству.
Решением Арбитражного суда Красноярского края от 30.06.2020 по делу N А33-25584/2019 исковые требования банка удовлетворены частично.
С общества СК "Гелиос" в пользу общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" взыскано 497 714 руб. 06 коп. - страхового возмещения, 11 454 руб. 50 коп. - расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Не согласившись с вынесенным судебным актом, заявитель обратился в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, доводы которой сводятся к следующему:
- истцом пропущен срок исковой давности,
- смерть Карпечина Н.В. не является страховым случаем, поскольку на медицинском обследовании установлено содержание алкоголя в крови составляло 4,2 промилле, что соответствовало тяжелой степени опьянения,
- банк не своевременно уведомил страховщика о произошедшем событии, имеющем признаки страхового случая.
Определение о принятии апелляционной жалобы к производству от 03.08.2020 опубликовано на официальном сайте Третьего арбитражного апелляционного суда в разделе "Картотека арбитражных дел" 04.08.2020 17:06:06 МСК, где лица, участвующие в деле, могли с ним ознакомиться. Определение о принятии апелляционной жалобы к производству выполнено в виде электронного документа, подписанного электронно-цифровой подписью, и считается направленным сторонам посредством его размещения в информационной-телекоммуникационной сети "Интернет".
Банк отзыв на апелляционную жалобу не представил.
В судебном заседании представитель ответчика поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, что не препятствует рассмотрению жалобы в его отсутствие (статья 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение пересматривается в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом части 5 статьи 268 Кодекса о проверке законности и обоснованности в оспариваемой части - в части удовлетворения иска.
При проверке законности и обоснованности решения в обжалуемой части судом апелляционной инстанции установлено следующее.
Как следует из представленных материалов дела, 27.06.2013 между обществом "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (банком) и Карпечиным Николаем Витальевичем (заемщиком) заключено кредитное соглашение N 1474/0188579 под поручительство Карпечиной Ирины Германовны.
Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 116 071 руб. 43 коп., что подтверждается выпиской по счету N 40817810314740000368 за период с 27.06.2013 по 06.08.2019.
Заемщик обязался возвратить денежные средства до 27.06.2018 и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,90% годовых.
С момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства, за период с 27.06.2013 по 23.07.2014 заемщиком произведено погашение задолженности по кредитному договору, в том числе:
- по основному долгу оплачено 125 679 руб. 48 коп.,
- проценты оплачены в размере 179 609 руб. 36 коп.,
- пени за просрочку платежей оплачены в размере 2 724 руб. 99 коп.
По состоянию на 23.07.2014 общий размер задолженности по кредиту составил 995 428 руб. 12 коп., в том числе 990 391 руб. 95 коп. задолженность по основному долгу, 5 036 руб. 17 коп. задолженность по пене. Данная задолженность не возвращена заемщиком.
22.05.2012 между обществом "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (страхователем) и обществом СК "Гелиос" (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора.
27.06.2013 Карпечиным Николаем Витальевичем подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключаемых банком с обществом СК "Гелиос".
Страховыми рисками является:
- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;
- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.
Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.
Заемщик выразил согласие на заключение банком договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, на признание банка выгодоприобретателем по договору.
Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита общества СК "Гелиос" от 28.02.2012 (далее - Правила страхования).
Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, кроме случаев, перечисленных в пункте 4 настоящих правил (пункт 3.2.1 Правил страхования).
В силу пункта 4.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются: смерть, наступившая в результате умышленных действий застрахованного лица, отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ, смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.
Дополнительным соглашением от 19.04.2016 N 1 к договору страхования стороны изложили пункт 8.1 в новой редакции:
"8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного.
В размер кредиторской задолженности для целей настоящего договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита".
Пункт 9.2. договора изложен в новой редакции:
"9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы в связи со смертью застрахованного лица:
- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;
- оригинал расчета задолженности на дату смерти застрахованного;
- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования / согласие заявителя на заключение договора страхования;
- копия кредитного договора;
- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти либо копия, заверенная органом, выдавшим свидетельство о смерти;
- медицинское свидетельство о смерти или акт/заключение патологоанатомического вскрытия трупа или судебно-медицинской экспертизы трупа, или справка о смерти (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);
- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте регистрации.".
Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора.
Карпечин Николай Витальевич умер 23.07.2014, о чем составлено свидетельство о смерти N 779421 (дата выдачи 13.08.2014).
Как следует из акта медицинского исследования N 4251 от 23.07.2014, смерть Карпечина Николая Витальевича наступила в результате заболевания острой коронарной недостаточности: малокровие миокарда, контрактурные повреждения 3 степени и очаги релаксации саркомеров в кардиоцитах, неравномерное кровенаполнение коронарных артерий сердца; жидкая кровь в сосудах, венозное полнокровие внутренних органов.
При судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый алкоголь в крови 4,2 промилле, в моче 3,4 промилле, в концентрации соответствующий у живых лиц, при наличии клинической картины тяжелой степени алкогольного опьянения в стадии всасывания.
В ответ на запрос суда КГБУЗ "КМКБСМП им. Н.С. Карповича" сообщило, что Карпечин Николай Витальевич в период с 01.01.2012 по 31.12.2014 в КГБУЗ "КМКБСМП им. Н.С. Карповича" не обращался, в базе данных стационара не зарегистрирован.
Решением Дзержинского районного суда Красноярского края от 26.06.2015 исковые требования банка к поручителю - Карпечиной Ирине Германовне о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору удовлетворены. С поручителя взыскано в пользу банка 1 062 754 руб. 72 коп. - задолженности по кредитному соглашению N 1474/0188579 от 27.06.2013, 79 318 руб. 15 коп. - задолженности по процентам за пользование кредитом, 5 000 руб. - задолженности по пеням, всего 1 147 072 руб. 87 коп.
Исполнительное производство N 3163/16/24011-ИП от 20.01.2016 о взыскании с Карпечиной Ирины Германовны в пользу общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" задолженности в размере 1 161 007 руб. 36 коп. окончено. Денежные средства не поступили, исполнительное производство уничтожено в связи с истечением срока хранения.
В целях получения страхового возмещения банк 20.02.2019 обратился к обществу СК "Гелиос" с соответствующим заявлением N ВА-2012/169.
21.03.2019 истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковые требования, применил положения пункта 8.1 договора страхования от 22.05.2012 в редакции дополнительного соглашения. Пришел к выводу об обращении банка за судебной защитой в пределах срока исковой давности.
При вынесении обжалуемого судебного акта арбитражный суд руководствовался положением статей 430, 934, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 22.05.2012, согласия Карпечина Николая Витальевича от 27.06.2013 следует, что заключая договор личного страхования и указывая в качестве выгодоприобретателя банк, заемщик преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей инвалидности или смерти.
Право на получение страховой выплаты у банка возникает в случае:
- наступления страхового случая,
- уведомления страховщика о страховом случае,
- представления страховщику полного пакета документов для получения выплаты в целях погашения кредита.
Материалами дела подтвержден факт наступления страхового случая - смерти заемщика Карпечина Николая Витальевича (событие произошло 23.07.2014). В акте медицинского исследования N 4251 от 23.07.2014 указано, что смерть наступила в результате заболевания острой коронарной недостаточности, что соответствует критериям определения страхового случая, установленным пунктом 8.1 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 N 1, а также пунктом 3.2 Правил страхования. Указанное событие не содержится в списке исключений, не позволяющих страховщику произвести выплату страхового возмещения (пункт 4.1 Правил страхования).
Апелляционным судом установлено, что 20.02.2019 банк обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.
Обращение банка оставлено без удовлетворения.
Апеллянтом заявлен довод о несвоевременном извещении банком страховщика о страховом случае. В пункте 13.2.3 Правил страхования установлен тридцатидневный срок для направления уведомления страховщику о страховом случае после наступления события.
Проверив заявленный довод, апелляционный суд приходит к выводу о его необоснованности.
Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
По смыслу приведенной нормы неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
При рассмотрении настоящего дела следует установить, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на возможность исполнения страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение.
Учитывая специфику произошедшего события (смерть заемщика), его непредотвратимость судебная коллегия полагает, что обращение в страховую компанию с пропуском предусмотренного Правилами страхования срока не привело к нарушению прав общества СК "Гелиос" как стороны договора страхования, не способствовало наращиванию задолженности и процентов по кредитному договору. Апелляционным судом не установлена недобросовестность действий банка, предпринимавшего меры по возвращению кредитных средств сначала от поручителя, а уже потом от страховщика.
Судебная коллегия отклоняет довод заявителя о пропуске истцом срока исковой давности как основанный на неверном толковании норм права.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.
В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).
Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.
Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.
Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
В рассматриваемом случае срок исковой давности исчисляется с момента отказа страховщика в удовлетворении требования банка о выплате страхового возмещения.
Заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком в феврале 2019 (данное обстоятельство не оспорено сторонами), о нарушении ответчиком своего права истец должен был узнать не позднее 15.03.2019 (после истечения 10 банковских дней с даты обращения истца к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая). С указанной даты начал течь специальный двухлетний срок исковой давности, который истекает 15.03.2021. С исковым заявлением банк обратился в арбитражный суд 16.08.2019, в связи с этим, срок исковой давности им не пропущен.
Апеллянтом доказательств наличия оснований для освобождения страховщика от обязанности по оплате страховой выплаты, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не представлено.
Судебный акт в обжалуемой части принят судом первой инстанции при правильном применении норм права, с учетом конкретных обстоятельств дела, оснований для его отмены не имеется. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
Расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящей апелляционной жалобы в сумме 3 000 рублей относятся на заявителя (статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Руководствуясь статьями 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Третий арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Красноярского края от 30 июня 2020 года по делу N А33-25584/2019 в обжалуемой части оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Настоящее постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа через суд, принявший решение.
Председательствующий
А.В. Макарцев
Судьи:
В.В. Радзиховская
Ю.В. Хабибулина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка