Решение от 27 марта 2013 года №02-337-2013

    Дело № 02-337-2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    27 марта 2013 года
 
    Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:
 
    председательствующего - судьи Раджабовой Н.М.
 
    при секретаре Апрелковой Н.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в интересах Очировой Н.И. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Забайкальская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовед» обратилась в суд с иском в интересах Очировой Н.И. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключен Кредитный договор №, согласно которому ей получен кредит в размере 21.990 рублей 11 коп.
 
    Условиями Кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 1.935 рублей 13 коп. (пункт 3.1.4 Кредитного договора) и страховка в размере 54 рубля 98 коп. (пункт 3.2.8 Кредитного договора).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключен Кредитный договор №, согласно которому ей получен кредит в размере 27.487 рублей 63 коп.
 
    Условиями Кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 2.418 рублей 91 коп. (пункт 3.1.4 Кредитного договора), страховка в размере 68 рублей 73 коп. (пункт 3.2.8 Кредитного договора) и 50 рублей 00 коп. - комиссия за прием наличных денежных средств, что составило за период сумму 800 рублей 00 коп.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключено Кредитное соглашение №, согласно которому ей получен кредит в размере 322.234 рубля 15 коп.
 
                                                     2
 
    Условиями Кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 12.567 рублей 13 коп. (пункт 1.1.4 Кредитного соглашения), страховка в размере 9.667 рублей 02 коп. (пункт 2.2.6 Кредитного соглашения), комиссия за прием наличных денежных средств в размере 100 рублей 00 коп., что составило за период 1.200 рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключено Кредитное соглашение №, согласно которому ей получен кредит в размере 278.000 рублей 00 коп.
 
    Условиями Кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 10.842 рубля 00 коп. (пункт 1.1.4 Кредитного соглашения), страховка в размере 19.460 рублей 00 коп. (пункт 2.2.6 Кредитного соглашения), комиссия за прием наличных денежных средств в размере 110 (50) рублей 00 коп., что составило за период 570 рублей 00 коп.
 
    Полагает, что действиями Банка по взысканию с Очировой Н.И. указанных платежей, нарушены ее права потребителя, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением иных услуг, без приобретения которых кредит не выдавался.
 
    Взимание с Заемщика комиссии за выдачу кредита, за прием наличных денежных средств не предусмотрено законодательством. Данные условия выдачи кредита были прописаны Банком в Кредитном соглашении. Вопрос о внесении их в Кредитное соглашение с заемщиком оговорен не был.
 
    Законодательство не возлагает на Заемщика обязанность заключать договоры страхования. Данные договоры могут заключаться исключительно при наличии волеизъявления гражданина. Условия договора, обязывающие Заемщика заключить договор страхования, ущемляют установленные законом права Заемщика-потребителя, и потребитель вправе требовать от виновного возмещения причиненных убытков.
 
    04.02.2013 года с целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка направлена претензия, ответ на которую Банком в адрес Очировой Н.И. не направлен.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 дней просрочки исполнения законного требования потребителя сумма пени составляет 19.662 рубля 68 коп. (59583 рубля 89 коп. х 3% х 11 = 19662 рубля 68 коп.)
 
    Действиями Банка по включению в Кредитное соглашение условий, возлагающих на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей, Очировой Н.И. причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10.000 рублей.
 
    При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
                                                         3
 
    Истец - Забайкальская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовед» просит суд признать недействительными условия Кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №; от ДД.ММ.ГГГГ №; от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита; страховка; за прием наличных денежных средств; страховка.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Очировой Н.И. сумму незаконно удержанных средств по договорам в размере 59.583 рубля 89 коп.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Очировой Н.И. пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 19.662 рубля 68 коп.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Очировой Н.И. компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10.000 рублей 00 коп.
 
    Наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед».
 
    В судебном заседании представитель истца - Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» Комарова Е.Ю., действующая на основании доверенности, настаивая на заявленных исковых требованиях, пояснила изложенное.
 
    Ответчик Очирова Н.И. надлежащим образом и своевременно извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась.
 
    В суд от ответчика Очировой Н.И. поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Ответчик - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не направил своего представителя, который не сообщил суду об уважительной причине неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд признает причину неявки представителя ответчика неуважительной и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Заслушав представителя истца Комарову Е.Ю., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
                                                              4
 
    27.03.2013 года Борзинским городским судом Забайкальского края вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
 
    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключен Кредитный договор №, согласно которому ей получен кредит на неотложные нужды на сумму 21.990 рублей 11 коп.
 
    Согласно пункту 3.1.4 Кредитного договора за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика, последний оплачивает Банку комиссию в размере восемь целых восемь десятых процентов от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита названная комиссия от соответствующей суммы названной в настоящем абзаце операции).
 
    Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте Договора комиссии производится последней в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка) перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.
 
    Согласно пункту 3.2.8 Кредитного договора при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика последний в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе, который наравне с указанным в преамбуле настоящего Договора заявлением Заемщика на получение кредита, является составной частью настоящего Договора.
 
    Согласно заявлению Очировой Н.И. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 21.990 рублей 11 коп; комиссия за получение денежных средств через кассу Банка составляет 1.935 рублей 13 коп.; страховка - 54 рубля 98 коп.
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский
 
                                                           5
 
    Банк» перечислена сумма 1.935 рублей 13 коп. - комиссия за выдачу кредита через кассу банка.
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 54 рубля 98 коп. - страховка.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключен Кредитный договор №, согласно которому ей получен кредит на неотложные нужды на сумму 27.487 рублей 63 коп.
 
    Согласно пункту 3.1.4 Кредитного договора за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний оплачивает Банку комиссию в размере восемь целых восемь десятых процентов от суммы кредита единовременно. Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте Договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета.
 
    Заемщик посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.
 
    Согласно пункту 3.2.8 Кредитного договора при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика последний в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе, который наравне с указанным в преамбуле настоящего Договора заявлением Заемщика на получение кредита, является составной частью настоящего Договора.
 
    Согласно пункту 3.1.5 Кредитного договора взнос наличными (при гашении кредита (ов), как самого Заемщика, так и кредита (ов) третьих лиц через кассу Банка) составит 50 рублей.
 
    Согласно заявлению Очировой Н.И. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 27.487 рублей 63 коп; комиссия за получение денежных средств через кассу Банка составляет 2.418 рублей 91 коп.; страховка - 68 рублей 72 коп.
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 2.418 рублей 91 коп. - комиссия за выдачу кредита через кассу банка.
 
                                                 6
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 68 рублей 72 коп. - страховка.
 
    Приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 800 рублей 00 коп. (50 рублей х 16 месяцев) - комиссия за прием наличных денежных средств.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключено Кредитное соглашение №, согласно которому ей получен кредит на ремонт дома на сумму 322.234 рубля 15 коп.
 
    Согласно пункту 1.1.4 Кредитного соглашения за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний оплачивает Банку комиссию в размере три целых девять десятых процентов от суммы кредита единовременно. Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте Договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка/ перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.
 
    Согласно пункту 2.2.7 Кредитного соглашения платеж за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, составляет 100 рублей.
 
    Согласно заявлению Очировой Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита платеж за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика составляет 12.567 рублей 13 коп.; страховка - 9.667 рублей 02 коп.
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 12.567 рублей 13 коп. - комиссия за выдачу кредита через кассу банка.
 
                                                 7
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 9.667 рублей 02 коп. - страховка.
 
    Приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 1.200 рублей 00 коп. (100 рублей х 12 месяцев) - комиссия за прием наличных денежных средств.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Очировой Н.И. заключено Кредитное соглашение №, согласно которому ей получен кредит на строительство дома на сумму 278.000 рублей 00 коп.
 
    Согласно пункту 1.1.4 Кредитного соглашения за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний оплачивает Банку комиссию в размере три целых девять десятых процентов от суммы кредита единовременно. Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте Договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка/ перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.
 
    Согласно пункту 2.2.7 Кредитного соглашения платеж за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, составляет 110 рублей.
 
    Согласно заявлению Очировой Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита платеж за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика составляет 10.842 рубля 00 коп.; страховка - 19.460 рублей 00 коп.
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 10.842 рубля 00 коп. - комиссия за выдачу кредита через кассу банка.
 
    Приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанциями №№, 5891, 5893 от
 
                                                               8
 
    ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что Очировой Н.И. на счет ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислена сумма 570 рублей 00 коп. (110 рублей х 2 месяца, 50 рублей х 7 месяцев) - комиссия за прием наличных денежных средств.
 
    Кредитные договоры (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № подписаны сторонами Договора.
 
    Следовательно, суд находит, что между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
 
    То обстоятельство, что Очировой Н.И. по Кредитным договорам (соглашениям) от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № производилась оплата комиссии за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка и оплата комиссии за прием наличных денежных средств, страховка, в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается представленными в судебное заседание приходными кассовыми ордерами.
 
    В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными
 
                                                           9
 
    правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным баком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П.
 
    В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П, действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
 
    Согласно Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения задолженности в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления
 
    денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
                                                              10
 
    В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет
 
    В силу части 10 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В силу статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
    Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ.
 
    В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных правовых последствий нарушения.
 
    В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Из содержания статьи 819 ГК РФ и Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору и принятие денежных средств относятся к действиям,
 
                                                          11
 
    которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Такой вид комиссий, как комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка и комиссия за прием Банком наличных денежных средств при погашении кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Действия банка по взиманию платы за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за прием наличных денежных средств, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такие виды комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Кроме того, обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования в определенной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой выплаты, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательством по заключению договора страхования и возложил на Заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является нарушением прав Заемщика на свободный выбор услуги.
 
    Списание Банком страховых платежей со счета Заемщика на свой счет является нарушением Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    Таким образом, суд находит, что Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не оказывает, соответственно, включение в договор суммы платежа за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд находит, что Очирова Н.И. не имела возможности заключить с Банком Кредитный договор без условия,
 
                                                               12
 
    касающегося комиссии за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка, за прием наличных денежных средств и уплаты страховки.
 
    Иных доказательств в судебное заседание не представлено.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд находит, что предоставление Очировой Н.И. кредита было обусловлено Банком взиманием комиссии за выдачу кредита через кассу Банка, комиссии за прием наличных денежных средств при погашении кредита и страхованием, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данных условий.
 
    При таком положении условия Кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредита через кассу Банка, комиссии за прием наличных денежных средств, страховки в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются ничтожными.
 
    Исходя из изложенного, суд находит, что требования Очировой Н.И. о признании недействительными условий Кредитных договоров (соглашений) от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на Заемщика возлагается обязанность по оплате комиссий за выдачу кредита через кассу Банка, за прием наличных денежных средств, страховки и взыскании с ответчика - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Очировой Н.И. суммы незаконно удержанных средств по Кредитным договорам (соглашениям) в размере 27.763 рубля 17 коп. - комиссия за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка, 2.570 рублей 00 коп. - комиссия за прием наличных денежных средств, 29.250 рублей 72 коп., а всего 59.583 рубля 89 коп. являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Истец Очирова Н.И. просит суд взыскать с ответчика - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в ее пользу 19.662 рубля 68 коп. - пени за неисполнение требования в установленный срок.
 
    В силу пункта 1 статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
 
    В силу пункта 5 статьи 28 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных
 
                                                           13
 
    сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказания услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).
 
    Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
 
    В силу статьи 30 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
 
    Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В случае нарушения указанных сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Очировой Н.И. заказным письмом в адрес ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» направлена претензия, в которой указано, что Банк своими действиями необоснованно получил с нее комиссию за обслуживание ссудного счета, комиссию за страховку и комиссию за прием денежных средств по указанным выше договорам и предложила Банку разрешить сложившийся конфликт в десятидневный срок, возвратив полученные денежные средства.
 
                                                            14
 
    Уведомлением о вручении подтверждается, что указанная претензия получена ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» 12.02.2013 года.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ответ на претензию ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в адрес Очировой Н.И. не направлялся.
 
    Из изложенного следует, что требования Очировой Н.И. о возврате уплаченных ей сумм по Кредитным договорам (соглашениям) от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» добровольно не удовлетворены.
 
    Со стороны ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» нарушен срок удовлетворения претензии. Просрочка исполнения законного требования Очировой Н.И. составляет 11 дней, то есть период с 23.02.2013 года по 05.03.2013 года.
 
    В судебном заседании установлено, что неустойка должна быть исчислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (подача претензии ДД.ММ.ГГГГ, доставка претензии ответчику - ДД.ММ.ГГГГ, срок, установленный для выполнения отдельных требований потребителя - до ДД.ММ.ГГГГ, подача иска в суд ДД.ММ.ГГГГ) в размере 3% от суммы 59.583 рубля 89 коп., что составляет 19.662 рубля 68 коп. (59.583 рубля 89 коп. (сумма необоснованно удержанных платежей) х 3% (процент неустойка) х 11 дней (количество дней просрочки исполнения законного требования) = 19.662 рубля 68 коп.).
 
    Истец, пользуясь правом самостоятельно определять размер заявляемых исковых требований, просит суд взыскать с ответчика - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» неустойку в размере 19.662 рубля 68 коп. согласно представленному расчету.
 
    Учитывая, что Федеральный закон от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, кроме ограничения ее верхнего предела до размера цены отдельного вида выполнения работы или общей цены заказа (пункт 5 статьи 28 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), суд исходя из последствий нарушения ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» положений законодательства о защите прав потребителей, гражданского законодательства, а также того, что Банк своевременно не удовлетворил претензию Очировой Н.И. о добровольном устранении нарушений, суд
 
                                                           15
 
    полагает, что размер неустойки 19.662 рубля 68 коп. является обоснованным и соответствует сумме, уплаченной Очировой Н.И. Банку по кредитным договорам.
 
    Истец Очирова Н.И. просит суд взыскать с ответчика - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» денежную компенсацию морального вреда, связанную с нарушением прав потребителя, в размере 10.000 рублей.
 
    В силу пункта 1 статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.
 
    В силу пункта 1 статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
 
    В силу пункта 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
 
    В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.
 
16
 
    Суд находит исковые требования Очировой Н.И. о взыскании компенсации морального вреда законными и обоснованными.
 
    Вместе с тем, с учетом требований разумности и справедливости, заявленную Очировой Н.И. сумму 10.000 рублей, суд находит завышенной, исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению частично на сумму 1.000 рублей.
 
    В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
 
    Как усматривается из материалов дела, 04.02.2013 года Очировой Н.И. в адрес ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» направлена претензия о добровольном исполнении ее требований, которая получена Банком 12.02.2013 года. Однако в добровольном порядке претензия не удовлетворена.
 
    Исходя из изложенного, с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в
 
                                                           17
 
    пользу Очировой Н.И. - 80.246 рублей 57 коп. (59.583 руб. 89 коп. + 19.662 руб. 68 коп. + 1.000 руб. 00 коп.), то есть штраф в размере 40.123 рубля 29 коп., из которых 20.061 рубль 65 коп. подлежат взысканию в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед», оставшиеся 20.061 рублей 65 коп. подлежат взысканию в пользу Очировой Н.И.
 
    В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, опровергающих доказательства, представленные истцом, ответчиком в судебное заседание не представлено.
 
    В адрес ответчика направлена копия искового заявления с приложенными к нему документами, возражений на которое в суд ответчиком - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»не представлено.
 
    Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит, что исковые требования истца Очировой Н.И. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в интересах Очировой Н.И. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия Кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита; за прием наличных денежных средств; страховка.
 
    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Очировой Н.И. 100.308 рублей 22 коп., из них: 59.583 рубля 89 коп. - незаконно удержанные денежные средства по кредитным договорам; 19.662 рубля 68 коп. - неустойка за неисполнение требования в установленный
 
                                                                18
 
    срок; 1.000 рублей 00 коп. - компенсация морального вреда; 20.061 рублей 65 коп. - штраф.
 
    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» 20.061 рубль 65 коп. - штраф.
 
    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» государственную пошлину в доход муниципального района «Борзинский район» в размере 3.206 рублей 16 коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья                              Раджабова Н.М.
 
    Копия верна:          судья                               Раджабова Н.М.